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一些经济学家表示,经济衰退是不可避免的。 你现在应该还清抵押贷款吗? 首先考虑这些因素。

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经济衰退似乎即将来临。 这可能会使一些房主陷入困境。

本月,当数据显示美国经济在第一季度以 1.4% 的年化率萎缩时,人们对经济衰退的担忧加剧。 曾担任美联储理事的罗杰弗格森表示,由于全球经济日益疲软,经济衰退“几乎不可避免”。

“财务顾问最关心的债务是信用卡等高息债务,而不是抵押贷款等低息贷款。”

他在早些时候接受 CNBC 采访时表示:“2023 年经济衰退的可能性肯定非常、非常高,因为要控制住这种飙升的通胀以及控制经济供应方面的工具很少。”这个月。

对消费者而言,好消息与 COVID-19 大流行开始引发的短暂衰退不同,他们可能有时间做好准备。 高盛 GS 分析师最近的一份报告,
+2.77%
表明今年发生衰退的几率仅为 15%,而 2023 年更可能出现衰退。

大多数金融专家建议在预期的经济衰退之前调整您的财务状况。 对于许多家庭来说,这将涉及削减债务。 但财务顾问最关心的债务是信用卡等高息债务,而不是抵押贷款等低息贷款。

另见: 如何为另一场衰退做好财务准备:“我们认为硬着陆最终将不可避免”

经济衰退如何影响房价

当美国在 COVID 危机开始时进入短暂的衰退时,房地产市场陷入停顿。 但房价并没有下跌——事实上它们还在继续攀升,在大流行期间,房价增长率最终加速到了有记录以来的最快速度。

这一系列事件有点失常。 在 2020 年之前,“在 1980 年以来的经济衰退中,实际房价平均同比下降 5%,除一次衰退外,其他所有经济衰退均出现年度下降,”美国住房研究联合中心高级研究分析师亚历山大·赫尔曼 (Alexander Hermann)哈佛大学在一份报告中写道。 那个时期的例外是 2001 年由于互联网泡沫而发生的经济衰退。

‘住房生产通常在之前的衰退开始之前就已经疲软。 事实上,住房通常被认为是经济活动的领先指标。


——亚历山大·赫尔曼,哈佛大学住房研究联合中心高级研究分析师

经济衰退还与新房销售和住房建设的低迷有关。 但经济衰退并未导致这些房地产市场放缓。

“房屋生产通常在之前的经济衰退开始之前就已经走软,”赫尔曼写道。 “事实上,住房通常被认为是经济活动的领先指标。”

目前有迹象表明,随着潜在购房者努力应对抵押贷款利率的快速上升,房屋销售正在放缓,这将许多人推向了房地产市场。

就经济衰退导致失业率上升和经济损失而言,它们可能导致抵押贷款违约和止赎活动增加。 与全国性的止赎危机有关的大衰退当然就是这种情况。

但是,与 COVID 相关的止赎事件尚未出现大幅上升。 这反映了联邦政府为防止家庭在危机开始时失去家园而采取的迅速行动。 即使失业率上升到创纪录的水平,止赎禁令和抵押贷款延期支付的可用性也有助于防止抵押贷款违约激增。

提前还清抵押贷款的好处

在到期前清算抵押贷款有一个明显的优势:这意味着您将来不必担心每月还款。

“这可能是金融界唯一可以保证的事情,”国家金融咨询公司红杉金融集团执行副总裁兼规划战略主管 Leon LaBrecque 说。

没有大笔月供可以减轻重大负担,如果有人失业或遭受其他一些收入损失,这会派上用场。 这就是为什么许多房主努力在退休前还清抵押贷款的原因,考虑到许多人将退休比作个人经济衰退,因为过渡到固定收入可能低于他们仍在工作时的收入。

然而,从减轻压力的角度确定偿还抵押贷款的价值是一个挑战。 密歇根州伯明翰的财务规划公司 Prosperity Wealth Strategies 的创始人 Nicole Gopoian Wirick 说:“这种心理收益很难计算,如果不是不可能的话。”

随着另一场经济衰退可能即将来临,房主应该注意他们在房屋中积累了多少资产。

在经济衰退的背景下,摆脱抵押贷款——或者至少在房屋中建立更多的资产——还有其他好处。 在 2008 年金融危机期间,当房价暴跌时,许多家庭发现自己的抵押贷款不堪重负。 因此,如果这些家庭遇到财务困难,难以偿还每月的贷款,他们的选择就更少了。

当抵押借款人的贷款不足时,他们所欠的钱超过了财产的价值。 因此,出售房屋不会清除他们的债务义务,因此他们需要向贷方支付额外的钱来偿还贷款。 因此,当家庭在大萧条期间遭受工作或收入损失时,他们不能仅仅依靠出售房屋来获取利润来改善他们的财务状况。 这有助于解释为什么如此多的房主进入止赎,甚至干脆放弃房产。

随着另一场经济衰退可能即将来临,房主应该注意他们在房屋中积累了多少资产。 这种资产可以作为房价下跌的缓冲,为他们提供潜在的重要回旋空间,让他们的贷款保持在水面之上,并保留潜在的关键逃生路线。

较大贷款支付的缺点

然而,偿还抵押贷款并不是一个灌篮高手的财务决定,因为走这条路有非常真实的权衡。

“我支持通过一个假设提前还清债务。 假设是个人已经存了足够的钱,”位于南卡罗来纳州的投资咨询公司 Greenwood Capital 的私人客户顾问约翰库珀说。

在潜在的经济衰退之前,建立紧急储蓄以防止任何可能的最坏情况是至关重要的。 然而,除此之外,为退休或支付孩子的大学学费等事情建立长期储蓄也很重要。

在考虑是否对抵押贷款进行预付款时,一个家庭应该将他们的抵押贷款利率与他们期望从这些投资中获得的回报进行比较。 如果有机会将您的钱存入储蓄账户或存单等工具,其支付的利率高于抵押贷款的利率,那么执行该计划是“明智之举”,David Bize 说,德克萨斯州的一名经过认证的财务规划师。

在谈论股票和债券时,计算会有些困难,因为它们的回报可能是可变的。 “我的经验法则是,未来 10 年的预期回报率应至少比抵押贷款利率高 2%,其中 2% 的边际是额外风险和非保证回报,”Bize 说。

第三种选择:“重铸”你的抵押贷款

俄勒冈州波特兰市 Vista Capital Partners 的首席增长官兼合伙人 Rob Greenman 表示,另一种直接偿还抵押贷款的方法是“重铸”你的贷款。

当您重铸一笔贷款时,您需要一次性支付一笔大笔款项。 保留原贷款期限,但贷方将相应调整每月还款额。 这可以降低家庭每月必须为贷款支付的金额,但手头上的现金比他们简单地全额偿还抵押贷款时要多。

警告语:正如格林曼指出的那样,如果贷方允许重铸贷款,通常会收取费用,这通常要花费数百美元。

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