Advertisement

为我的抵押贷款再融资需要什么信用评分? – 福布斯顾问

Advertisement

编者注:我们从福布斯顾问的合作伙伴链接中赚取佣金。 佣金不会影响我们编辑的意见或评价。

如果您希望获得更好的抵押贷款条款(例如较低的利率或减少每月还款额),再融资可能是一个不错的选择。 就像您申请第一次抵押贷款时一样,您的信用评分通常是您是否会获得再融资批准的决定因素。

但是,也有一些政府计划接受较低的信用评分或没有特定的信用要求,这意味着即使您的信用不佳,您也可以进行再融资。

如果您想知道为抵押贷款再融资需要什么信用评分,以下是您应该知道的。

什么是再融资的良好信用评分?

您的信用评分是贷方用来确定您作为借款人的风险以及您偿还贷款的能力的数字。 FICO 是最流行的信用评分模型,评分范围从 300 到 850。以下是确定良好信用评分时常用的范围:

  • 卓越的: 800 或更高
  • 很好: 740 至 799
  • 好的: 670 至 739
  • 公平的: 580 至 669
  • 较差的: 580以下

虽然拥有良好或优秀的信用可以帮助您更轻松地获得抵押贷款再融资的批准,但请记住,信用评分较低的借款人可能仍然能够获得某些贷方或通过特定计划的资格。

我需要什么信用评分才能再融资?

您需要的确切信用评分因贷方、贷款类型和您的财务状况而异。 请记住,您的信用会影响您提供的抵押贷款再融资利率的类型——一般来说,您的信用评分越高,您的利率就越好。

根据您选择的贷款类型,这是您可以期待的。

常规贷款

再融资的最低信用评分:620 到 720(取决于贷款类型和贷方)

传统抵押贷款占所有住房贷款的大部分,由银行、信用合作社和其他贷方发行。 这些贷款通常会出售给政府资助的实体,如房利美和房地美。

为传统抵押贷款再融资提供了几种选择:

  • 利率和期限再融资。 如果您想在现有抵押贷款中获得更优惠的条件(例如更好的利率或减少每月还款额),您可以通过利率和期限再融资来实现。
  • 兑现再融资。 与利率和期限再融资不同的是,利率和期限再融资只是用新贷款取代旧的抵押贷款,而现金再融资允许借款人利用他们的房屋净值。 您将获得一笔新的抵押贷款,其贷款金额高于您所欠房屋的金额,您将一次性收到差额,以按您的意愿使用,减去任何关闭费用。

FHA贷款

再融资的最低信用评分:500或更高(取决于贷方)

联邦住房管理局 (FHA) 贷款由经批准的贷方发行并由 FHA 投保。 这些贷款比传统抵押贷款更容易获得资格,这使它们成为信用评分较低或无法负担大笔首付的借款人的有用选择。

FHA 再融资有几种类型,包括:

  • 简化再融资。 此选项适用于已经拥有 FHA 贷款的借款人,与传统再融资相比,需要更少的文件和承保。 在某些情况下,您可能不必进行信用检查。 但是,您必须证明 FHA 简化再融资会在经济上使您受益——无论是较低的利率还是较短的期限——才能获得资格。
  • 简单的再融资。 如果您有现有的 FHA 贷款,则可以使用此选项将其替换为新的固定或可调利率 FHA 抵押贷款。
  • 利率和期限再融资。 如果您目前没有 FHA 贷款,您可以申请 FHA 利率和期限再融资,以利用较低的利率或更好的条件。
  • 兑现再融资。 FHA 贷款还提供现金再融资选项——但是,由于您将获得现金,因此与简化或简单再融资相比,要求更为严格。 这适用于已经拥有 FHA 贷款的借款人以及拥有其他类型抵押贷款的借款人。

弗吉尼亚州贷款

再融资的最低信用评分:没有具体的最低要求,尽管大多数贷方要求至少 620 的信用评分。

退伍军人事务部 (VA) 协助服役人员、退伍军人和符合条件的幸存配偶购买房屋。 与 FHA 贷款类似,VA 贷款并非由部门本身提供,而是由私人贷方提供并由 VA 提供支持。

VA贷款有几种再融资选择:

  • 降息再融资贷款。 已经拥有 VA 贷款并希望降低每月还款额的借款人可以通过降息再融资贷款 (IRRRL) 来实现。 这种类型的贷款也被称为流线型再融资。
  • 兑现再融资。 已经拥有 VA 贷款的借款人可以使用此选项来降低从房屋净值中获取现金的机会,或者希望将另一种抵押贷款再融资为 VA 贷款的借款人可以使用此选项。

美国农业部贷款

再融资的最低信用评分:没有具体的最低要求,尽管大多数贷方要求至少 640 分。

美国农业部 (USDA) 帮助农村地区的借款人通过无需首付的贷款购买房屋。 这些贷款由美国农业部批准的贷方提供,并得到美国农业部的支持。

美国农业部贷款再融资的三种方式:

  • 简化协助再融资。 此选项允许其房屋净值较低或没有资产的借款人以更好的条件进行再融资。 不需要信用检查,但您需要在申请前连续 12 个月支付所需的款项。
  • 简化再融资。 与辅助选项一样,流线型再融资(也称为标准流线型)不要求借款人拥有房屋净值。 此外,美国农业部没有要求最低信用评分——但请记住,提供这些贷款的贷方通常要求至少 640 分。您还必须在申请前六个月支付所需的款项。
  • 非流线型再融资。 此选项的功能类似于简化再融资; 但是,您必须在申请过程中对您的房屋进行新的评估。

为您的抵押贷款再融资的其他要求

除了您的信用评分外,您还必须满足其他常见要求才能为您的抵押贷款再融资。 这些标准可能因贷方和您拥有的抵押贷款类型以及您是否想通过政府计划再融资而有所不同。 一般来说,您应该:

  • 拥有可观的房屋净值。 当您申请再融资时,贷方通常会审查您的房屋净值以确定您是否符合条件。 这是您现有抵押贷款的欠款与您的房屋当前价值之间的差异。 您通常需要至少 5% 的房屋净值才有资格获得再融资——但最好至少拥有 20% 的资产以避免高利率、高额费用和私人抵押贷款保险 (PMI) 成本。
  • 具有可接受的贷款价值比率。 贷方将关注的另一个组成部分是您房屋的贷款与价值 (LTV) 比率。 这是您对房屋的欠款除以房屋的当前价值。 一般来说,如果您想再融资,您的 LTV 比率不应高于 80%。
  • 债务收入比低。 您的债务与收入 (DTI) 比率是您每月支付的债务与您的收入相比所欠的金额。 要获得再融资批准,您的 DTI 比率应不高于 43%。
  • 在关闭原始抵押贷款后等待一段时间。 在某些情况下,您可能需要等待一段时间才能在获得原始抵押贷款后进行再融资,具体取决于贷方和贷款类型。 例如,您必须先付款 12 个月,然后才能申请 USDA 简化援助再融资。

2022年最佳抵押再融资贷款人

找到满足您需求的最佳抵押贷款再融资贷方。

你可以用不良信用为你的抵押贷款再融资吗?

虽然以不良信用为您的房屋再融资并非不可能,但这可能会更加困难。 以下是一些需要考虑的选项:

  • 联系您当前的贷方。 因为您是现有客户,您当前的贷方可能愿意在信用要求方面给您一些回旋余地——特别是如果您一直是一个好客户并且按时足额支付所有款项。 但是,请务必货比三家,并从尽可能多的其他贷方那里比较您的选择。 通过这种方式,您可以找到最适合您情况的贷款。
  • 检查 VA 再融资计划。 服役人员、退伍军人和符合条件的配偶可能能够通过 VA 进行再融资。 请记住,虽然 VA 没有特定的最低信用评分,但贷方通常要求至少 620 分。
  • 考虑 FHA 再融资计划。 另一个政府支持的探索选择是通过 FHA 进行再融资。 FHA 再融资的要求通常比其他选择要宽松得多,根据计划,您可能能够以低至 500 的信用评分获得资格。
  • 找一个共同签名人。 与信誉良好的共同签名人一起申请可以更容易获得再融资的资格。 共同签名人可以是任何信用良好的人——例如父母、另一位亲戚或值得信赖的朋友——愿意分担贷款责任。 请记住,这意味着如果您不付款,您的共同签名人将陷入困境。

没有一刀切的规则

最终,为您的抵押贷款再融资的确切要求将因您合作的贷方、您拥有的贷款类型以及您申请的任何政府计划而有很大差异。

请务必花时间货比三家,并从尽可能多的贷方那里比较您的选择。 这样,您就可以更轻松地找到适合您需求的贷款。

Advertisement
Hurry Up!

Leave a Reply

Your email address will not be published.