什么是人工核保? | 抵押贷款和建议

当您申请抵押贷款或其他类型的贷款时,感觉就像您的整个财务生活都在显微镜下。 通过称为承销的过程,贷方审查您的收入和信用评分等因素,以确定您是否有资格获得贷款。

如果您有固定收入、可观的现金储备、最少的债务和良好的信用评分,那么承保过程可能不会比您定期清洁牙齿更痛苦。 但是,如果您的财务状况不是那么公平或直接——例如,如果您最近的信用出现了黑标,或者您的收入不像双月薪水那样有规律,那么承保过程可能会发现需要一些填充物。

当您的财务状况向贷方发出一些危险信号时,可能很难有资格获得贷款,特别是如果贷方只是将您的信息输入到自动化系统中。 在这种情况下,通过人工核保人工审核您的申请会很有帮助。

什么是人工核保?

人工承销是指个人承销商审查您的申请信息以确定您是否有资格获得贷款。 抵押贷款公司 Sovereign Lending Group 的创始人兼首席执行官丹·霍尔茨 (Dan Holtz) 说,这位承销商是一位技术娴熟且训练有素的专业人士,他利用知识和直觉来确定贷款是否可以获批。

个人理财应用 Albert 的建议主管 Vadim Verdyan 表示:“对于那些在财务历史的某个领域可能缺乏但达到或超过所有其他资格的人来说,手动核保可能会有所帮助。”

例如,如果您不满足公式中内置的最低信用评分要求,自动承保流程可能会拒绝您。 Verdyan 说:“通过人工承保,您有机会解释自己并突出其他可能表明您有资格获得贷款的财务领域,尽管分数较低。”

手动核保和自动核保有什么区别?

当贷方对贷款申请使用人工核保时,人工核保人会对其进行审查,而不是核保软件程序。 手动和自动核保都可以评估借款人的信用记录和收入等因素。

但是通过人工承保,人工承保人可以就分析中出现的任何问题提出额外的问题,Verdyan 说。 这可以允许对应用程序进行更全面的审查。

“也就是说,手动承保通常需要更多的时间和文件,因为人工审核贷款的每一行而不是计算机,”Verdyan 说。

如果您不符合自动核保的条件,您可以切换到手动核保。 “根据您尝试获得的特定贷款类型的指导方针,自动承销可能更加黑白分明,并且会让您知道它是否符合条件,如果不符合条件,则不符合条件的原因,”霍尔茨说。 “然后再决定看能否将贷款转为人工承保。”

何时使用手动核保?

抵押贷款人一般可以使用人工包销或自动包销,他们通常会先向自动化系统提交申请。 Fannie Mae 提供自动承保系统和手动承保选项。

自动承销也可用于其他贷款产品。 “自动承保通常更常见于信用卡以及个人和汽车贷款等领域,”Verdyan 说。

根据您的情况,手动承保可能是必需的或有用的。 Verdyan 说:“对于抵押贷款和商业贷款等大额贷款,以及没有基于公式和算法自动承保的基础设施的小型金融机构,手动承销往往更为常见。”

他说,手动承销也更常用于具有复杂损益表或资产负债表的借款人,例如企业。

“只要系统无法定义‘收入’,贷方可能会默认手动承保,”霍尔茨说。

手动核保需要什么?

“手动承保通常需要比自动承保更多的文件,”Verdyan 说。 根据 Verdyan 的说法,您可能会被要求出示以下手动承保文件:

  • 您的信用报告。
  • 多年的纳税申报表显示您的收入。
  • 薪水单。
  • 您的资产和负债,包括银行和投资报表。
  • 如果您是个体经营者,请提供商业文件。

“基本上,如果您的财务文件存在不确定性,您需要能够证明您能够并且将毫无问题地偿还这笔贷款,”Verdyan 说。
然而,每笔贷款都是不同的,因此您的承保经验可能会根据您想要的贷款类型和您的贷方而有所不同。

“对抵押贷款公司以及他们在承销方面提供什么进行研究,”霍尔茨说。 “此外,与您的信贷员或处理人合作,确定哪些文书工作最有利于帮助您在承保之前获得贷款资格,以加快流程。”

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