什么是抵押贷款欺诈?

  • 抵押贷款欺诈是指在申请过程中伪造或隐瞒信息以操纵贷款条款或银行批准贷款的决定。
  • 借款人和房主都可能实施抵押贷款欺诈——或者他们可能成为它的受害者。
  • 针对面临丧失抵押品赎回权的房主的诈骗是最常见的抵押贷款欺诈类型。

抵押贷款欺诈是一种严重的犯罪行为,借款人和房主都可能犯下并成为受害者。

当抵押贷款借款人进行欺诈时,通常是因为他们想买房,但认为他们的财务状况会阻止他们获得批准。 诸如在您的抵押贷款申请中撒谎或谎报您的收入之类的事情都被视为抵押贷款欺诈,并会产生严重的法律后果。

但借款人和房主也可能成为欺诈者的受害者,他们希望从经历令人困惑或压力大的过程中获利。 拖欠抵押贷款或面临丧失抵押品赎回权的房主尤其容易受到攻击,因为一些最常见的抵押贷款欺诈计划针对的是陷入困境的房主。

什么是抵押贷款欺诈?

抵押贷款欺诈涉及向贷方提供虚假或欺骗性信息以获得抵押贷款批准。 FBI 将抵押贷款欺诈定义为“影响银行决策的谎言”。 针对面临丧失抵押品赎回权的房主的诈骗也符合联邦调查局对抵押贷款欺诈的定义。

如何检测抵押贷款欺诈?

随着抵押贷款利率上升和房价高企,买房变得越来越难以负担。 LexisNexis Risk Solutions 战略和业务发展高级总监 Nick Larson 表示:“从历史上看,在抵押贷款申请活动强劲或疲软的时期,欺诈成为抵押贷款行业的一个更大问题。 “这可能会诱使消费者伪造收入、负债和入住率,以提高获得更高美元抵押贷款的机会。”

金融机构通过仔细验证他们从申请人那里收到的所有信息来监控欺诈活动的迹象。

更严格的承销流程和技术进步使贷款申请人更难逃脱提交虚假信息的困扰。 例如,


抵押贷款人

通常通过直接向 IRS 索取您的纳税记录来验证您提供的有关您的收入的信息。 一些贷方还可以在您允许的情况下直接从您的银行提取有关您资产的信息。

贷方还将寻找与特定交易相关的可疑活动。 例如,如果您要购买的房子用作您的主要住所,并且距离您工作的地方有几个小时的路程,并且您不是远程工作者,那么这可能是一个危险信号。 或者,如果一个房屋的估价比该地区其他类似房屋的估价高得多,则需要进一步调查。

但是,贷方和执法机构仍然很难发现欺诈行为。 造成这种情况的部分原因是它相对罕见——根据 CoreLogic 的数据,在 2020 年第二季度,只有 0.61% 的抵押贷款申请包含欺诈行为。

这些案例中的大多数都涉及借款人在申请中歪曲他们的财务状况,以便他们可以购买房屋。 较大的计划更为罕见,但它们可能会使金融机构花费更多的钱。

抵押贷款欺诈的类型

抵押贷款欺诈分为两类:利润欺诈和住房欺诈。

欺诈牟利

这种类型的抵押贷款欺诈通常由在抵押贷款行业工作的人犯下,例如信贷员、评估师或房地产律师。 属于这种保护伞的骗局的目的是赚钱。

联邦调查局优先调查涉及以营利为目的的欺诈案件。

住房欺诈

这种类型的抵押贷款欺诈通常由借款人实施。 顾名思义,房屋欺诈涉及向抵押贷款人提供虚假信息以购买房屋。 住房欺诈的一个例子是在您的抵押贷款申请中夸大您的收入,目的是能够以比您通常有资格获得的更高的价格购买房屋。

抵押贷款欺诈的例子

抵押贷款欺诈通常属于上面列出的两类欺诈之一,但有无数种不同的欺诈方式可以实施。 以下是消费者应该注意的一些最常见的方案。

止赎诈骗

止赎过程可能充满压力、令人困惑和恐惧,这使得那些经历它的人成为不良行为者的主要目标。 欺诈者可能会在整个过程中提供协助房主,收取高额费用以与房主的贷方或服务商协商贷款修改。 或者,他们可能会通过让房主“暂时”将房产转让给他们来提供一条摆脱止赎的途径。 然后,他们可能会出售房产或让房主支付租金,同时让房产进入止赎状态。

股票撇脂

在这个计划中,投资者有一个“稻草买家”,即代表其他人工作的贷款申请人,以获得购买房产的抵押贷款。 购买房产后,稻草买家使用退出索赔契约将所有权授予投资者。 然后,投资者将房产出租以获取利润,但未能支付抵押贷款。 最终,该物业被取消抵押品赎回权。

属性翻转

正如大多数人所理解的那样,财产翻转并不违法。 但是,当个人购买房屋,评估师人为地夸大该房屋的价值,然后立即转售以获取利润时,就会发生非法财产翻转。

占用欺诈

借款人通常可以获得较低的利率,并且可以为他们打算作为主要住所居住的房产支付较低的首付。 如果一个人打算将房屋用作第二套住房或投资物业,但告诉他们的贷方他们将把它用作他们的第一套住房,那么他们就犯了入住欺诈。

评估欺诈

评价

当估价师没有根据其实际市场价值评估财产时,就会发生欺诈。 由于贷方不会提供超过评估所称房屋价值的贷款,因此评估可能会被人为夸大,以使市场价值与标价相匹配。 不择手段的估价师还可以人为地压低房屋的市场价值,让购房者以更低的价格买下房屋,然后转身卖掉以获取利润。

如何举报抵押贷款欺诈

根据司法部的说法,您可以向几个不同的实体报告可疑的抵押贷款欺诈行为。

要向 FBI 举报,请联系离您最近的外地办事处或致电 1-800-225-5324。 您也可以在线进行报告。

住房和城市发展部通过其热线接受提示。 致电 1-800-347-3735。

如果您认为自己成为与止赎相关的骗局的目标,您可以拨打房屋所有权保护基金会的 HOPE 热线 1-888-995-HOPE (4673)。

联邦贸易委员会也有一个网站,您可以在其中举报欺诈行为。

如何保护自己免受抵押贷款欺诈

拖欠还款并有丧失抵押品赎回权的房主需要特别警惕,因为他们更有可能成为抵押贷款欺诈的目标。

Stavvy 工业和监管事务副总裁 Angel Hernandez 说:“不要从事未经请求的业务,这意味着任何你没有首先联系的人。”

如果一家公司宣传帮助修改贷款或减轻损失,请先与您的贷方或服务商联系,以了解该公司是否有信誉。

您可以使用 HUD 批准的住房顾问,确保您与信誉良好的公司合作。 这些顾问提供免费或低成本的建议。 如果一家公司向您收取高额费用来帮助您,那么他们可能没有信誉。

要查找 HUD 批准的住房顾问,您可以在线搜索或致电 1-800-569-4287。

您还可以通过主动与抵押贷款人或服务商合作来避免诈骗。 当房主拖欠还款时,他们通常会害怕与贷方交谈,但贷方通常最适合帮助您避免损失。

Hernandez 还表示,尽管借款人通常不愿与他们联系,但贷方和服务商希望帮助借款人解决拖欠问题。 “服务商的成功与他们所服务的房主的成功直接相关,”埃尔南德斯说。

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