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伊丽莎白沃伦:不,学生贷款不像抵押贷款

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在过去的两年里,持有学生贷款债务的美国人得到了缓刑。 在大流行开始时,立法者同意暂停偿还债务是正常的。 这一权宜之计措施已延长六次。 目前的重启日期定于 8 月底,尽管专家们已经怀疑政客们希望等到中期选举之后。

但最终,政策制定者将不得不弄清楚如何处理 1.6 万亿美元的学生债务。 马萨诸塞州参议员伊丽莎白沃伦一直是呼吁彻底取消的最突出的声音之一。 与参议员查克舒默一起,沃伦呼吁总统为每个借款人消除高达 50,000 美元的学生贷款债务,认为这样做将有助于缩小种族贫富差距。 (研究表明,黑人借款人更有可能承担学生债务,更有可能累积更多学生债务,并且无论他们是否完成大学课程,更有可能拖欠这些贷款。)

然而,取消债务也不乏批评者。 有些人认为这将是对富人的赠品,对那些还清贷款的人的一记耳光,或者是对那些一开始没有上过大学的人的谴责。 周二,我与沃伦讨论了这种批评,为什么她认为应该取消学生债务,以及如何防止类似的债务情况再次发生。 为了长度和清晰度,我们的谈话已经过编辑。


亚当哈里斯: 在过去的一个月里,人们对更广泛的学生贷款债务取消对话提出了一些批评。 首先,一些人认为学生承担这些债务的方式与人们承担抵押贷款的方式相同,并且应该以与其他投资相同的方式对待学生债务。 为什么学生债务的处理方式与其他一些债务不同?

伊丽莎白沃伦: 教育债务不同于美国人承担的任何其他形式的债务。 它主要由甚至不到 20 岁的人承担。 这是为了接受教育——而大多数父母、老师、阿姨和邻居多年来一直在这些孩子脑海中的事情是,教育是进入美国中产阶级的门票。 这些人不是跑到商场为昂贵的运动鞋和音响系统充电的人。 这些人试图做他们被告知是建立安全未来的正确方法的一切。

另外,从 40 多岁和 50 多岁的人的角度来看,他们回到学校试图获得文凭或硕士学位等额外证书,这样他们就有机会在工作,或者在他们被解雇后找到一份工作。 将借债试图接受教育的人与为任何消费品借债的人一样对待,这忽略了教育不仅对获得教育的人个人而言是一种好处,而且是一种好处的全部意义为我们整个国家。

你知道,我会在这里备份一分钟。 当返回的大兵返回时 [after World War II],给予了巨大的慷慨福利,使他们能够接受高中后的教育。 现在,它有一个巨大的种族因素,许多黑人士兵和水手被骗了他们的利益。 但对于那些能够得到好处的人来说,这不仅推动了他们的家庭前进; 随后的数据显示,它使整个经济受益。 50 年代和 60 年代甚至到 70 年代的繁荣是拥有受过良好教育的劳动力的直接结果。

在这个国家曾经有一段时间可以在不承担债务的情况下获得高中后教育。 我上了四年制大学,并以每学期 50 美元的学费获得了文凭。 那是休斯顿大学。 这不再存在,因为美国纳税人没有对这些学校进行前端投资。 如果这个国家的每个人都有机会接受高中后技术培训、两年制大学或四年制大学的学习,我对学生贷款债务的看法可能会截然不同工作,但既然这不是现实,那么国家需要处理我们给整整一代人带来的巨大债务负担。

哈里斯: 说到谁承担了债务负担,另一个批评是取消债务是对富人的赠品。 为什么不像你所提议的那样取消50,000美元的债务,作为一种财富转移给有能力偿还贷款的律师、医生和人们呢?

沃伦: 谁先借钱上大学? 家庭负担不起开支票送他们上学的人。

是的,更高比例的学生债务由收入较高的人持有——相对于许多从未上过大学的人而言。 但这些人做的一切都是对的。 那些认为取消是倒退的人只有在他们看收入而不是财富时才会得到这个结果。 但是当我们考虑学生债务时,财富更重要。 借钱上大学的低收入学生最终可能会获得更高的收入,但他们的财富却更少。 低财富是阻碍他们购买房屋、开办企业或创造长期财务稳定性的原因。

当你看财富时——让我强调一点——大部分贷款由家庭财富为零的人持有。 最低财富五分之一的借款人的联邦学生贷款债务中位数是最高财富五分之一的借款人的联邦学生贷款债务中位数的两倍。 在最富有的 10% 中,只有 4% 的人有学生贷款债务,而在最底层的三个财富五分之一中,这一比例接近 20%。 所以它不是回归的。

其实你知道哈佛学生借钱的比例是多少吗? [federal] 有钱上学?

哈里斯: 它必须低于 5%。

沃伦: 是百分之二。 特拉华大学学生借钱上学的比例是多少? 百分之五十五。 格兰布林州学生借钱上学的比例是多少?

哈里斯: 我会说百分之八十。

沃伦: 百分之九十。 现在把这三个放在一起,告诉我取消学生贷款债务是如何倒退的。

哈里斯: 好吧,这让我想到了另一个问题:如果取消学生债务,假设系统保持不变,你如何防止这种巨大的债务负担再次累积?

沃伦: 啊,是的,我们需要把两件事联系在一起:处理目前压垮人们的学生贷款债务,并找到一种合理的方式来支付未来的大学费用。 第二部分,教育部正在制定,即基于收入的还款计划。

现在,坦率地说,当前版本的基于收入的还款计划一直是一团糟:纠结,最终人们更难获得救济,负摊销。 它的运行方式看起来很像次级抵押贷款骗局。 但它不必以这种方式运行。 正如你和我所说的那样,教育部目前正在重新制定该计划,以便当一个人为了上学而欠债时,他们出去时可以有一笔可管理的付款。 并且在还款期结束时,剩余的任何金额都会被排放,因此另一端没有积累。

哈里斯: 我想问的最后一件事是乔·拜登注销债务的法律依据。 一些人认为逻辑是有缺陷的,并暗示如果教育部最终确实取消了这笔债务,那么后端可能会面临法庭挑战。 对于那些说总统的计划在法庭上可能站不住脚的批评者,你如何回应?

沃伦: 我很确定美国总统可以取消学生贷款债务,因为巴拉克奥巴马做到了,唐纳德特朗普做到了,乔拜登做到了数百亿美元。 最初的授权语言创建了一个程序,以便联邦政府可以借钱供人们上学,其中包含非常广泛的语言,关于重写和重新谈判这些贷款条款的能力。

想一想:这完全有道理。 当你从银行借钱,然后你回到银行说,“我想早点还清”——或者“我不能全部还清”,或者“我的脚趾快要破产了” ——银行,你的债权人,总是有权说,“好吧,这就是我愿意做的:我可以在这里减少一点; 我可以在那边改变利率; 我可以原谅校长。” 债权人有权免除所有债权人关系中的债务。 我的意思是,这就是他们的设置方式。 这是法定问题。 你知道,我教了 25 年的债权债务法,这是最基本的部分。

第二件事是:到底是谁要起诉? 必须有一个受伤的一方。 而且我不确定谁认为他们有资格提起诉讼,因为他们不喜欢一项政策。 这不会让你站在诉讼中。 所以我只是——我以前听说过这个,我不知道他们为什么还没有起诉,如果他们认为他们有这么好的诉讼。 他们有很多机会。

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