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保险:缩小保护差距

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缩小保护差距——你需要的钱和紧急准备金之间的差异——是马来西亚国家银行上个月推出的 2022-2026 年金融部门计划(FSBP)的众多重点领域之一。

这不足为奇,因为持续的大流行突显了缩小这一差距的重要性,该流行病在两年多的时间里在全球范围内造成超过 580 万人死亡。 去年 12 月的大规模洪水使该国损失超过 53 亿马来西亚林吉特,也凸显了这样做的迫切需要。

FSBP 希望保险业中介机构,如代理人、经纪人和财务顾问,适应新的数字业务模式,“通过利用其平台的连接能力来减少服务不足行业之间的关键保护差距。” 目的是通过审查当前的监管要求来完成。

该计划还旨在今年最终确定数字保险公司和回教保险运营商的监管框架。 它可以为能够为大众提供负担得起的产品的新型保险运营商带来生命。

例如,香港几年前就开始了数字化之旅,部分是通过引入数字保险公司来弥合城市的保障差距。

弥合身故保障缺口是香港数字保险公司诞生的主要原因之一。 另一个关键因素是行业创新的加速,而该行业对新变化的接受速度很慢,”Bowtie Life Insurance Co Ltd 的联合创始人 Fred Nagan 说。

据南华早报报道,香港的保险市场竞争非常激烈,传统保险公司超过160家。 然而,死亡保障缺口,即家庭在收款人死亡时所需的保险保障,仍然巨大,为 8846 亿美元(3.7 万亿马币)。

将金额除以香港的工作人口,保障缺口约为人均250,000美元。

在线以低价提供简单的产品

Bowtie Life Insurance 是香港首家持牌数码保险公司。 Ngan 还曾在 1 月 24 日至 28 日举行的中央银行旗舰金融科技计划 2022 MyFintech Week 上发表演讲。

他说,尽管有许多保险公司,但香港的死亡保障差距是由于其传统的商业模式造成的。 更复杂的产品,例如人寿和医疗保险单,是通过代理和经纪人销售的。

这些经纪人倾向于向客户出售与“储蓄成分”捆绑在一起的人寿和医疗保险单,而不是更直接的没有储蓄成分的保护产品。 这是因为他们从销售这些产品中获得的佣金往往更高。

通常,包含储蓄成分的保险单将保费的一部分通过基金投资于股票和债券市场,由保单持有人支付。 根据他们的表现,投资的资金可以为保单持有人产生现金价值,他们可以用这些现金支付即将到来的保险费或提取用于其他目的。 在国内,这些产品包括各种投资关联政策(ILP)。

虽然具有储蓄成分的保险单为保单持有人提供了灵活性,但街上的人很难掌握这些保单如何运作的想法。 它们往往更昂贵,为投保人提供的保护更少。 “这就是保护差距仍然存在的原因,”尼根说。

因此,独立于政府和保险业的保险监管机构香港保险业监管局希望完全在线运营而没有实体分支机构或代理机构的数字保险公司能够弥合差距。 据新闻报道,香港有五家持牌数字保险公司,包括One Degree、Blue、Avo和ZA Insure。

Ngan 表示,数字渠道是像 Bowtie 这样的玩家销售纯保护产品以弥合保护差距的正确渠道。 原因是鼓励数字保险公司销售消费者可以快速理解的简单产品,因为减少了人际互动。 具有节省组件的更复杂的产品不适合在线空间。

数字保险公司也可以以较低的价格向大众销售这些产品,因为他们不向代理人支付佣金。 成本节省转化为保单持有人支付的较低保费。

虽然很难比较苹果和苹果的 Pure Protection 产品比另一种含有储蓄成分的产品便宜多少,但 Ngan 表示,价格上的差异可能非常显着。

“例如,我们的自愿医疗保险计划(一项政府批准的计划,旨在提供更好的私人医疗服务,以加强消费者对医疗保险的保障)的保费在香港所有年龄段中最低。平均约为 30%更便宜 [than similar products with a savings component].

“一个人可以节省的金额完全是 20 到 30 年的财务,”他说。

主要挑战:客户服务和金融知识

随着大流行在全球蔓延,在线活动在全球范围内激增,Bowtie 的业务(主要涉及医疗和健康保险单的分发)在过去两年中获得了巨大的吸引力,这并不令人感到意外。

Ngan 表示,Bowtie 的业务在 2020 年增长了 10 倍,过去一年增长了 3 倍。 在两年多的运营中,该公司已吸引了约 45,000 名客户,其中三分之一的客户年龄在 30 岁以下。

“我们的客户是年轻人,平均年龄为 34 岁。他们精通技术且受过良好教育,他们来自喜欢做研究、阅读所有内容并根据自己的决定在网上购买东西的一代,”他说.

虽然数字保险公司在保险市场上仍然是一个小势力,但颜认为这一趋势将在未来几年继续获得牵引力,因为预计直接渠道对年轻一代的吸引力将越来越大。

Ngan 补充说,两个关键因素将决定数字保险公司在香港和其他地方的成功。 金融知识至关重要,因为保险单是在网上购买而不是出售。

“我们必须生产更简单、更直观、易于理解的产品。然后是消费者意识。事实上,我们有一个博客,每个月都会谈论健康保险和健康保险,它产生了大约 200 万个自然流量。我们必须大力支持教育,”尼根说。

客户服务是增加在线流量的另一个重要组成部分,特别是在帮助投保人提交索赔方面。

“我们在客户服务方面投入了大量资金,并拥有一支由经验丰富的专业人士组成的专门团队来帮助他们 [make claims]. 我们的客户可以通过我们的网站或移动应用程序在线提交他们的文件。 他们也可以联系我们 [if they have questions]. 人情味仍然必不可少 [even though we don’t have sales agents]尼根说。

去年 10 月,Bowtie 从日本最大的贸易公司之一、IHH Healthcare Bhd 的投资者三井物产筹集了 2210 万美元,目前的投资者 Sun Life Hong Kong Ltd. 参投。 扩展她在香港的业务,包括在香港设立身体健康中心。

“我们还希望在整个亚洲,尤其是东南亚进行扩张。我们进行演示和市场探索。我们欢迎其他人与我们合作建立 [digital insurance] 生态系统在一起,”他说。

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