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可调利率抵押贷款(Arm):优点和缺点

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随着抵押贷款利率飙升,越来越多的潜在购房者正在考虑使用可调整利率的抵押贷款来为他们的购房融资。

可调整利率抵押贷款(简称 ARM)与固定利率抵押贷款的运作方式不同,后者在整个贷款中保持恒定利率。 它们有时可能有点复杂,因此您需要了解它们的工作原理,以及使用它们的利弊。

可调利率抵押贷款如何运作?

可调整利率抵押贷款是一种贷款,其利率起初是恒定的,但会随着时间而变化。 在最初的几年里,您通常会支付较低的固定利率。 然后,一旦该时间段结束,您的利率将根据市场情况在特定时间间隔内发生变化。

当您接受抵押贷款时,您的低固定利率和任何相关利率波动的时间段已经达成一致。 10/6 ARM 意味着您将支付 10 年的固定利率,然后利率将每六个月调整一次。 另一方面,7/1 ARM 意味着您将在前七年获得固定利率,然后利率每年都会调整。 根据市场情况,您的利率可能会更低或更高。

以下是选择 ARM 而非固定利率抵押贷款的利弊。

优点

您将在抵押贷款的初始阶段支付较低的利率

使用固定利率抵押贷款,您在整个贷款期限(通常为 15 年或 30 年)内都被锁定在相同的利率上。 但是对于可调整利率的抵押贷款,您开始在所谓的固定期限内支付非常低的利率。

固定期限可以是您贷款的前五年、七年甚至十年。 而且由于在此期间您通常会收取较低的利率,与固定利率抵押贷款相比,这将帮助您至少在一段时间内省钱。

您的调整后利率可能会更低

在固定期限之后,您将进入所谓的调整期,该期将持续到贷款的剩余时间。 这是您的利率以特定间隔变化的部分,无论是每六个月还是每年。

您的新利率将取决于市场——在低利率环境下,您可能会获得较低的利率,但如果利率上升,您的新利率可能会更高。 不过,重要的是要注意,由于大多数调整都有上限,因此您的费率在每次调整期间将无法超过一定百分比或增加超过一定数量。

由于调整取决于市场,因此您最终可能会获得比开始时更低的利率,让您在还清贷款的同时节省资金。

如果您打算在几年内搬家,它将帮助您省钱

由于此类贷款的利率会在前 5 到 10 年后调整,因此对于那些计划在利率调整到可能更高的水平之前出售房屋并搬家的人来说,它是一个有吸引力的抵押贷款选择。 这样做可以让您支付更实惠的抵押贷款,直到您准备好搬家。

缺点

一旦费率开始调整,您可能会遇到更高的付款

可调整利率抵押贷款的一个巨大缺点是您的利率将根据市场进行调整,因此您可能并不总是立即知道预期的利率有多高或多低——与此同时,利率上限将取决于您的贷方和概述的条款在您的贷款协议中。

如果您在调整期间最终获得高得多的利率,则始终存在由于较高的利息费用而无法负担每月付款的风险。

如果事实证明您付不起您的付款并且您担心失去您的家,请考虑为您的抵押贷款再融资。 与为任何其他债务进行再融资类似,这意味着您将用新的抵押贷款替换旧抵押贷款,最好是利率较低的抵押贷款。 请记住,您最终可能还会因此而获得新的余额来偿还。 当您的信用评分尽可能健康时,您还需要开始再融资过程,这样您更有可能获得最低利率的批准。

当利率发生变化时,您的财务状况可能会大不相同

同样,您总是有可能遇到可能影响您在抵押贷款之外支付更高利率的能力的生活情况。 例如,转向低薪职业、减薪或请假照顾家人可能会对您的财务状况产生重大影响。 或者,如果您突然要照顾一个孩子(或另一个孩子),您需要确保您的抵押贷款支付仍然可以负担。

如果您出售或再融资,您可能需要支付预付款罚款

如果您决定为您的可调整利率抵押贷款再融资以获得较低的利率,您可能会受到提前还款罚款,也称为提前还款罚款。 如果您决定在还清贷款之前出售您的房屋,这同样适用。 当您以较低的利率出售房屋或再融资时,这意味着贷方基本上会错过他们本来会收到的利息费用。

请注意,并非每个贷方都会收取这些罚款 – 仔细阅读您的抵押贷款条款,看看他们是否会在出现这种情况时这样做。

在哪里可以找到可调整利率的抵押贷款

如果浮动利率抵押贷款听起来是您的最佳选择,那么有几家贷方提供此类贷款。 大通银行拥有固定利率和可调利率抵押贷款,以及传统贷款、联邦住房管理局或 FHA 贷款、VA 贷款、Jumbo 贷款和 Chase DreaMaker℠ 抵押贷款计划。

如果您在市场上寻求可调整利率抵押贷款,Ally Bank 是另一种选择。 请记住,虽然该贷方不提供 FHA 贷款、USDA 贷款、VA 贷款或房屋净值信贷额度(也称为 HELOC),但您可以从 15 至 30 年的多个贷款期限中进行选择。

大通银行

  • 年百分比率 (APR)

    在线申请个性化价格; 包括固定利率和可调整利率的抵押贷款

  • 贷款类型

    常规贷款、FHA 贷款、VA 贷款、DreaMaker℠ 贷款和 Jumbo 贷款

  • 条款

  • 需要信用

  • 最低首付

    如果继续使用 DreaMaker℠ 贷款,则为 3%

优点

  • Chase DreaMaker℠ 贷款允许在 3% 的稍小的首付
  • 现有客户的折扣
  • 提供在线支持
  • 为首次购房者提供的大量资源,包括抵押贷款计算器、负担能力计算器、教育课程和家庭顾问

缺点

  • 不提供 USDA 贷款或 HELOC
  • 现有客户折扣适用于大通存款和投资账户中余额较大的客户

盟友银行

  • 年百分比率 (APR)

    在线申请个性化价格; 包括固定利率和可调整利率的抵押贷款

  • 贷款类型

    传统贷款、HomeReady 贷款和 Jumbo 贷款

  • 条款

  • 需要信用

  • 最低首付

    如果使用 HomeReady 贷款,则为 3%

优点

  • Ally HomeReady 贷款的首付比例略低,为 3%
  • 只需三分钟即可完成预审批
  • 最快15分钟提交申请
  • 提供在线支持
  • 现有的 Ally 客户可以获得适用于结算成本的折扣
  • 不收取贷方费用

缺点

  • 不提供 FHA 贷款、USDA 贷款、VA 贷款或 HELOC
  • 夏威夷、内华达州、新罕布什尔州或纽约州不提供抵押贷款

编者注: 本文中表达的意见、分析、评论或建议仅是精选编辑人员的观点、分析、评论或建议,未经任何第三方审查、批准或以其他方式认可。

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