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固定的还是可变的? 利率上升时如何选择抵押贷款 – National

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加拿大央行通过提高利率来为房地产市场降温的努力让购房者和房主重新审视他们可以接受什么样的抵押贷款。

全球新闻采访了抵押贷款专家和经济学家,以帮助分解消费者在利率上升的环境中处理每月住房支付数字时应该考虑的因素。

抵押贷款利率是如何确定的?

首先,了解可供您使用的不同类型的抵押贷款。

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固定利率抵押贷款在固定期限内为购房者提供稳定的利率,通常在抵押贷款期限内以三到五年的增量设置。

这些利率不会立即受到加拿大银行利率变动的影响——即使预期的加息可以包含在您提供的利率中——因此在整个期限内为您的每月付款提供更多的可预测性。

随着金融机构将其最优惠利率与中央银行的基准利率挂钩,浮动利率抵押贷款会根据加拿大银行的利率决定而发生变化。 然后,您将获得最重要的折扣。

例如,根据最低利率.ca 的抵押贷款经纪人和专家 Leah Zlatkin 的说法,今天的浮动利率抵押贷款合同可能会为您提供 3.2% 减 0.6% 的最优惠利率。


点击播放视频:“加拿大人的猜测‘绝对’在炙手可热的房价中扮演角色:专家”







加拿大人的猜测“绝对”在炙手可热的房价中发挥了作用:专家


加拿大人的猜测“绝对”在炙手可热的房价中发挥作用:专家 – 2022 年 4 月 24 日

Zlatkin 说,浮动利率“通常”低于固定利率。

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要弄清楚这两种费率类型如何影响每月支付策略,关键因素是它们之间的“价差”。

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加拿大央行决定后大银行提高最优惠利率

如今,Zlatkin 将典型的浮动利率抵押贷款固定在 2.3% 至 2.6% 之间,而固定利率约为 3.89%。 那么,价差约为 1.6%。

随着加拿大央行提高利率,这种利差将趋于缩小。 银行提供的最优惠利率将会上涨,从而缩小今天的固定利率和未来浮动利率之间的差距。

加拿大央行行长 Tiff Macklem 毫不掩饰地表示,该机构将“有力地”加息,以遏制飙升的通胀。

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央行上个月罕见地采取了 50 个基点的举措,将其关键隔夜利率提高至 1.0%。 一些经济学家预计,在 6 月份公布下一次利率公告时,还会再上调半个百分点。

“每个人都对他们认为利率的走向有自己的看法,除非你在加拿大银行,否则没人知道,在这种情况下你可能不会告诉任何人,”Zlatkin 说。


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加拿大央行将基准利率上调 0.5%


加拿大银行将关键利率提高 0.5% – 2022 年 4 月 13 日

Desjardins 在上周的抵押贷款利率预测中表示,预计央行将在未来一年“迅速提高关键利率”,但将保持在 2.5% 以下。

加拿大央行上个月表示,它认为“中性利率”——即利率既不推动也不阻碍国家经济增长的点——在 2.0% 至 3.0% 之间。

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如果央行在当前周期将利率提高到如此高的水平,浮动利率将上升 100-200 个基点,拥有此类贷款的抵押贷款持有人将立即设置每月还款额以反映更高的利率。

现在是锁定固定利率抵押贷款的时候了吗?

Desjardins 的首席经济学家 Jimmy Jean 告诉 Global News,加拿大银行快速提高利率的计划可能会结束浮动利率抵押贷款的普及,因为多年来受大流行经济影响的利率处于最低水平。

“我们已经看到很多人接受了浮动利率抵押贷款。 但我们去得越多(那里),传播范围就越窄。 ……在这种情况下,锁定我们现在可以获得的利率可能是有意义的,”他说。

RATESDOTCA 的抵押贷款代理 Sung Lee 告诉 Global News,在短期内仍然有“令人信服的理由”选择今天的可变抵押贷款,即使未来还会有更多的加息。 他指出,大多数可变报价与当前固定利率之间的价差约为 150 个基点。

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Royal LePage 表示,尽管努力冷却市场,但 2022 年房价可能上涨 15%

尽管她警告说她没有“水晶球”,但兹拉特金预计,到 2022 年底,央行的隔夜利率将总共上涨 0.75%。因此,她表示,浮动利率仍将是美国经济中更便宜的选择。长期的。 但她指出,对于厌恶风险的市场观察者来说,底线并不是最重要的。

“如果你是那种每次心脏病发作都要看加拿大银行公告的人,那是不值得的,”她说。 “只需多付几百美元,然后按固定费率走。”

为什么您可能没有资格获得尽可能多的抵押贷款

利率上升还有另一个因素需要考虑,它可能会影响你能买得起多少房子。

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抵押贷款压力测试让潜在买家——以及那些希望为现有抵押贷款再融资的人——有资格以两种利率中的较高者获得贷款:优惠利率加 2% 或合格利率 5.25%。

虽然在过去几年中寻求抵押贷款预先批准的人可能已经习惯了以 5.25% 的标准获得资格,但今天不断上升的利率环境可能意味着接受 3.5% 或更高的抵押贷款。

由于增加了 2%,这些买家现在正在考虑是否有资格获得 5.5% 或更高的抵押贷款。 Zlatkin 说,一对夫妇三个月前可能有资格获得 500,000 美元的抵押贷款,但今天可能只能获得 473,000 美元左右。

“因此,你对新家的预算也需要改变,”她说。


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63%的加拿大非房主“放弃”买房:益普索民意调查


63% 的加拿大非房主“放弃”买房:益普索民意调查 – 2022 年 4 月 29 日

然而,仅仅因为你的购买力在今天的市场上没有延伸到那么远,并不意味着现在是一个糟糕的买入时机。

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吉恩说,利率上升已经对加拿大的房地产市场产生了降温作用,大多数市场的销售开始“放缓”,安大略和魁北克等省的价格可能已经见顶。

Lee 补充说,在可预见的未来,随着利率的上升,您的抵押贷款在未来几个月内进一步扩大的可能性很小。

“我认为短期内利率不会进一步下降,”他说。 “因此,如果您现在可以在预算范围内进行一些事情,我认为这是一个很棒的计划。”

© 2022 Global News,Corus Entertainment Inc. 的一个部门。

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