在申请抵押贷款之前如何提高您的信用评分

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如果您正在考虑尽快购买房屋,最好在提交任何申请材料之前暂停片刻并仔细检查您的信用评分。

您的信用评分在您申请抵押贷款时将获得的利率中发挥着重要作用——但这不仅适用于住房贷款; 个人贷款、信用卡和任何其他形式的信贷也是如此。

全国抵押贷款利率可能会波动,通常是您当时利率的良好基准,但获得更准确利率读数的最佳方法是申请或获得预先批准。 在你这样做之前,如果你觉得它不太理想,你应该尽你所能来提高你的信用评分。

因此,Select 总结了一些在提高信用评分时要牢记的提示。 请记住,提高您的信用评分不是一夜之间的过程,实际上可能需要几个月的健康信用习惯才能开始看到一些变化,具体取决于您的信用档案中的其他内容。

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1. 继续按时偿还每月债务

按时支付账单是帮助提高分数的最重要的事情。 这是因为付款历史占您 FICO® 评分的 35%,使其成为确定一个人信用评分时最具影响力的因素。 对于贷方而言,一个人能够跟上信用卡还款的能力表明他们有能力贷款并偿还。

但您的信用评分不仅仅受到信用卡账单的影响。 您需要按时支付所有账单。 这包括您所有的公用事业、学生贷款债务和您可能拥有的任何医疗费用。

错过付款或延迟付款实际上比您想象的要容易。 当生活变得格外忙碌时,您的信用卡账单或贷款到期日很容易从您身边溜走。 这就是为什么专家建议使用自动转账或设置从您的银行账户自动转账到您的账单的原因。 这样,您就不必记住手动付款。 这降低了您欠款的可能性,这可能会损害您的信用评分。

2.不要同时开太多新的信用额度

FICO 和 VantageScore 会考虑信用查询的数量(例如,新金融产品的申请或增加信用额度的请求)以及一个人开设的新信用账户的数量。 每次您申请新信用卡或新贷款时,贷方都会对您的信用报告进行严格查询,这会“敲响”您的信用并暂时降低您的分数。

话虽如此,在同一时间范围内申请多个新信用额度可能会对您的信用评分造成严重影响,因此请确保如果您决定继续进行信用申请,这对您的财务绝对至关重要健康。 您应该在申请抵押贷款前至少几个月放弃开设任何新的信贷额度。

请记住,在申请抵押贷款时,强烈建议您通过向多家贷方提交预先批准的申请来货比三家以获得最优惠的利率,这意味着,是的,他们都在认真查看您的信用档案。 但是,特别是抵押贷款,只要在 45 天的窗口内,您可以根据需要多次提取您的信用档案,而不会对您的分数造成额外损害。

一些贷方加快了预先批准和申请提交流程,这样您就可以快速确定自己的立场。 众所周知,Ally Bank 可以在短短三分钟内提供抵押贷款预先批准(您可以在短短 15 分钟内提交整个申请)。 SoFi 拥有完全在线的抵押贷款申请流程,可提供快速的资格预审,甚至让借款人可以访问抵押贷款官员,以稍微更个性化地回答他们有关流程的问题。

盟友银行

  • 年百分比率 (APR)

    在线申请个性化价格; 包括固定利率和可调整利率的抵押贷款

  • 贷款类型

    传统贷款、HomeReady 贷款和 Jumbo 贷款

  • 条款

  • 需要信用

  • 最低首付

    如果使用 HomeReady 贷款,则为 3%

优点

  • Ally HomeReady 贷款的首付比例略低,为 3%
  • 只需三分钟即可完成预审批
  • 最快15分钟提交申请
  • 提供在线支持
  • 现有的 Ally 客户可以获得适用于结算成本的折扣
  • 不收取贷方费用

缺点

  • 不提供 FHA 贷款、USDA 贷款、VA 贷款或 HELOC
  • 夏威夷、内华达州、新罕布什尔州或纽约州不提供抵押贷款

索菲

  • 年百分比率 (APR)

    在线申请个性化价格; 包括固定利率和可调整利率的抵押贷款

  • 贷款类型

    常规贷款、巨额贷款、HELOC

  • 条款

  • 需要信用

  • 最低首付

优点

  • 快速资格预审
  • 向抵押贷款官员提供指导以获取指导
  • 现有 SoFi 会员可享 500 美元折扣
  • 当您锁定常规贷款的 30 年利率时,可扣除 0.25% 的利率
  • 如果您通过 SoFi 房地产中心购买房屋,可提供高达 9,500 美元的现金返还

缺点

  • 不提供 FHA、VA 或 USDA 贷款
  • 夏威夷、新墨西哥州或纽约不提供抵押贷款

3. 保持低信用使用率

您的信用使用率是您使用的信用量除以您的总可用信用。 例如,如果您在信用额度为 10,000 美元的信用卡上花费了 5,000 美元,那么您的信用利用率为 50%。 专家通常建议将总利用率保持在 30% 以下,低于 10% 会更好。

保持低利用率的一种重要方法是继续按时每月支付信用卡余额(当然,同时还要尽可能降低新支出)。 如果您无法每月全额还清信用卡,您只需要保持耐心并与您的每月付款保持一致。

此外,如果您已经背负了大量信用卡债务(只要您还没有开设太多新的信用额度),您还可以考虑(深思熟虑地)开设一张 APR 为 0% 介绍期的信用卡。 这些信用卡的初始期限通常为 12 个月或更长时间,您不会因每月付款而被收取利息。 因此,您可以将现有余额转入这张信用卡,并可能在初始期间还清。

如果每月的利息费用一直使您难以减少债务余额,这将非常有帮助。 Select 将美国银行 Visa® 白金卡和 Citi Simplicity® 卡评为余额转账和新购买的最佳介绍性无息卡。

美国银行 Visa® 白金卡

在美国银行的安全网站上

  • 奖励

  • 欢迎奖金

  • 年费

  • 介绍 APR

    余额转账和购买的前 20 个结算周期为 0%

  • 定期年利率

    15.24% – 25.24%(可变)

  • 余额转帐费

    每次转账金额的 3% 或最低 5 美元,以较大者为准

  • 国外交易费

  • 需要信用

花旗Simplicity®卡

  • 奖励

  • 欢迎奖金

  • 年费

  • 介绍 APR

    0% 21 个月的余额转账; 0% 购买 12 个月

  • 定期年利率

  • 余额转帐费

    每次余额转账的 5%; 最低 5 美元

  • 国外交易费

  • 需要信用

您也可以考虑向您的信用卡发卡机构要求提高信用额度。 这会增加您的总可用信用并降低您的利用率。 如果您已经拥有您的卡一段时间并且非常善于按时付款,许多发卡机构会给予您增加限额。

4. 对任何信用报告错误提出异议

无论您是否试图提高您的信用评分以准备抵押贷款申请,监控您的信用报告是否有任何不准确之处始终是一个明智的主意——包括以您的名义提取信用额度但您没有出现的任何情况意识到。

这可能是一个非常严重的问题,特别是因为您不知道的不准确和信用额度会影响您的利用率和债务收入比,从而降低您的信用评分。

您可能会认为您的信用报告似乎不太可能出现错误,但是,在联邦贸易委员会 (FTC) 的一项研究中,26% 的参与者发现他们的报告中至少有一个错误可能导致他们对贷方来说似乎风险更大。

根据 My FICO 的说法,当一个人以不同的名字申请信用卡时,如果从手写申请中输入信息时出现笔误,或者如果前配偶的信息仍在您的报告中,则会发生常见错误。 如果您发现错误,则应收集任何支持证据,并通过在线或电话与发布错误报告的相应部门提出异议。

您可以使用 Experian 或其他信用监控服务轻松对任何错误提出异议,并监控三大信用局(Experian、Equifax 和 TransUnion)中的每一个的信用。 您还可以通过访问 yearcreditreport.com 接收年度免费信用报告。

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