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如何知道流行的可调利率抵押贷款是否适合您

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生活视觉 | E+ | 盖蒂图片社

可调利率抵押贷款正在卷土重来。

随着利率飙升,越来越多的买家转向 ARM,其提供的初始利率低于固定利率贷款。 但是,经过一段时间后,ARM 上的汇率会调整以反映当前的市场状况。

抵押贷款银行家协会负责经济和行业预测的副总裁乔尔·坎说:“在过去四个月里,申请 ARM 的借款人数量翻了一番,因为利率上升得如此之快。”

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据 Mortgage News Daily 报道,30 年期固定利率抵押贷款的利率为 5.41%。 同时,5/1 ARM 的比率为 4.38%。 “5”表示利率固定为五年,“1”表示在剩余的贷款期限内每年重新调整一次。

“很明显,人们在为自己的房屋融资时正在寻找其他选择,因为他们正在与其他借款人竞争,而且考虑到住房库存非常紧张,他们可能希望获得他们想要的房屋,”Kan 说。

ARM 的工作原理

贷款的固定部分有不同的期限:一般为三年、五年、七年和十年。 重新调整期可能是一年或六个月,对于 7 年的 ARM,这看起来分别是 7/1 或 7/6。

利率也有上限,这意味着每次利率可以增加或减少的最大金额,以及终身最大上限。 例如,如果您的 5/1 ARM 的生命周期上限为 5%,那么您的 4.38% 比率最终可能会达到 9.38%。

确保您知道您的贷款利息可以提高多少,这对您的每月付款意味着什么以及它对您的预算的影响。

丹妮尔黑尔

Realtor.com 首席经济学家

这就是为什么了解您正在考虑的贷款的具体条款如此重要的原因。

Realtor.com 的首席经济学家 Danielle Hale 说:“在某些情况下,使用可调整利率的抵押贷款是有意义的,但它是一种更复杂的抵押贷款产品。”

“考虑它的买家将希望确保他们了解利弊和风险。”

权衡您的选择

ARM 不像 2000 年代中期次贷危机期间那样受欢迎,当时信贷标准松懈,许多借款人最终陷入困境。 菅直人说,这些天来,信用标准要高得多,承销非常紧。

他说:“我们没有像当时那样关注同样的风险。”

也就是说,如果您购买可调整利率的抵押贷款,您最终可能会获得远高于固定利率贷款的利率。

因此,如果您正在考虑使用 ARM,请考虑您计划在家中待多久。

新泽西州新普罗维登斯 Peapack Private Wealth Management 的管理负责人、认证理财规划师 Diahann Lassus 说:“对于那些看时间短的人来说,这可能是有意义的。”

“他们想买房子,但可能会在三到五年内搬家,”她补充说。 “如果他们能锁定 5 年期的 ARM,那可以帮助他们降低成本并在重新计算利率之前的五年内出售。”

CNBC 财务顾问成员 Lassus 表示,这也可能适用于那些将在相对较短的时间内还清贷款的人,例如那些等待出售以前的房屋,然后将收益用于新房的人。理事会。

但是,请记住,计划可能会发生变化,或者您可能无法在您愿意的时候出售您的房屋。 如果您最终坚持贷款超过其最初的固定利率并且利率上升,那么您最终会增加每月还款额。

Realtor.com 的 Hale 说:“确保你知道你的贷款利息可以提高多少,这对你的每月付款意味着什么,以及它对你的预算的影响。”

当然,如果抵押贷款利率下降,ARM 利率也会下降。

维塔亚巴松信 | 时刻 | 盖蒂图片社

“通常情况下,当预期抵押贷款利率下降时,可调整利率抵押贷款的折扣低于固定利率抵押贷款,甚至很少会溢价,”她解释说。

Lassus 建议任何计划在 ARM 上停留的时间超过固定利率期限的人,以坚持使用传统的固定利率贷款。

当然,房价也很高,这使得负担能力成为许多人的考虑因素。 她建议,对于那些可以等待的人,要有耐心并等待合适的机会。

此外,请记住,从历史上看,5% 左右的固定抵押贷款利率仍然是合理的,Lassus 指出。

“我们生活在这个非常非常便宜的抵押贷款时期,这改变了我们的看法,”她说。

“需要一段时间才能适应更高的抵押贷款利率以及这意味着什么。”

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