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您现在应该选择什么抵押贷款利率? 三位经济学家参与

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如果您现在正在更新抵押贷款,您将如何计划即将到来的加息?

你会在一个变量或短期赌博,比如一年或两年? 锁定五年多? 还是以三年或四年的任期来分割差异?

我问了三位加拿大顶级经济学家这些问题。 以下是他们所说的要点。

本杰明·塔尔,CIBC 世界市场

  • “我认为任何借款人都必须假设加拿大银行将利率提高到 3%。 即使它没有发生,在这一点上你必须假设。
  • “加息速度将导致经济显着放缓,并存在衰退风险。 因此,可以合理地假设利率将在两到三年后下降。
  • “因此,一种选择是采取两年或三年的固定利率(为了更安全)——并在远足周期中放松,然后可能会在下降的过程中切换并乘坐可变利率。”

Ksenia Bushmeneva,道明经济部

  • “……我们的期望 [is] 到今年年底,隔夜利率将达到 2.25%,而目前仅为 1%。”
  • “可变利率甚至可以 [potentially] 在一段时间内高于五年固定值。”
  • 随着利率上升,那些以浮动利率支付固定付款的人将看到他们的摊销延长,因为他们将支付更多的利息和更少的本金。 “然而,即使这也无法准确预测,因为利率最终可能会下降,而相反的情况会发生,提供了一个‘追赶’的选择。”
  • “[It’s] 真的是关于一个人的风险承受能力,以及他们是否更喜欢抵押贷款时间表的更大可预测性。”
  • “目前五年期固定利率很高,因为金融市场已经消化了隔夜利率的预期变动。”
  • “加拿大人倾向于考虑可变或流行的五年期利率,但其他选项,如三年期固定利率,略低于五年期。 [It] 如果您认为几年后利率会朝另一个方向发展,则可以选择更快地续订。”

罗伯特·卡维奇,BMO 经济学

  • “我们预计到 7 月将再收紧 100 个基点,到年底将收紧 125 个基点,到 2023 年年中再收紧 175 个基点。 根据你的具体条款,到明年这个时候,浮动利率应该会略高于 4%。”
  • “在即将到来的五年期的后半段,确实存在经济下滑的风险——最终利率会放松。 考虑到这一点,以及五年期固定利率已经在 4% 左右的事实,锁定这个周期的简单选择可能已经过去了。”
  • “……此时我会以可变利率驾驭市场,但要充分考虑到我今天得到的利率到仲夏时已经高出 100 个基点这一事实。”
  • “如果你正在推动支付能力的限制,你将需要更认真地考虑固定利率、具有固定支付功能的可变利率产品,或者对于新买家来说,整体购买价格较低——市场正在快速平衡,所以没有紧迫感。”
  • “市场很聪明,通常擅长将五年期利率设定在反映对未来可变利率走势预期的水平。 因此,与其试图挑选最便宜的东西——当市场定价反映预期变化时,这可能很难——这通常是个人选择。”

每位经济学家都正确地警告说,这些评论并不意味着建议。 抵押贷款选择是高度个人化的,取决于您的个人财务状况和风险承受能力。 此外,意外的通胀发展可能会从根本上改变这些前景。

经纪人监管机构关注私人借贷

信用糟糕、债务比率极高和/或没有收入证明的人经常被迫向私人贷方借款。 这比从银行借款风险大得多。

私人贷方的利率要高得多,费用更高,合同条款有时很繁琐,他们续约借款人的可能性较低,并且如果您错过付款,就会触发止赎趋势。

因此,自 2023 年 4 月起,安大略省金融服务监管局 (FSRA) 将新的抵押贷款经纪人限制为只能与加拿大抵押贷款和住房公司批准的贷方打交道,除非他们拥有特殊的执照和培训。

这是第一个限制此类经纪人的省级监管机构,而且需要很长时间。 部分原因是审计发现少数经纪人并不完全了解私人贷方的限制,但还是向人们出售了抵押贷款。 在其他情况下,经纪人无法证明为什么他们的私人贷方推荐适合借款人。 有时,经纪人是贷方,但直到最后一刻才向借款人透露这一点。

FSRA 市场行为执行副总裁 Huston Loke 不喜欢保密。 “我们认为,让借款人知道他们在另一边与谁打交道是最佳做法,”他说。 没错。

汇丰股价跌破2%

以“1”开头的价格又回来了。 汇丰银行本周反其道而行之,将其浮动利率下调了 5 个基点,并将其违约保险浮动利率降至 1.99%(主要利率为负 1.21%),即再融资利率为 2.39%。 这两种利率都领先于所有国家贷款机构。 更好的是,汇丰的变量在三年后完全开放。

全国最低的抵押贷款利率

学期 无保险 提供者 被保险人 提供者
1年固定 3.14% 红细胞 2.99% 真北
2年固定 3.39% 红细胞 3.29% 真北
3年固定 3.75% 红细胞 3.59% 半径金融
4年固定 3.99% 阿尔特纳银行 3.79% 半径金融
5年固定 4.04% 阿尔特纳银行 3.89%
10年固定 4.64% 汇丰银行 4.24% 内斯托
多变的 2.39% 汇丰银行 1.99% 汇丰银行
5年混合 3.27% 汇丰银行 3.39% 斯科舍 eHOME
HELOC 3.05% 汇丰银行 不适用 不适用

截至5月4日。

截至周三的利率来自在线广告利率并在至少九个省份提供贷款的供应商。 保险费率适用于首付低于 20% 的购房者,或将现有保险抵押贷款转给新贷方的人。 无保险费率适用于超过 100 万美元的再融资和购买,并且可能包括适用的贷方费率溢价。 对于费率因省而异的提供商,将显示其最高费率。

这个那个

  • 收益率下滑:加拿大五年期债券收益率周三下跌 9 个基点,跟随美国利率走低。 在美联储将其关键利率上调 50 个基点并预测经济“软”着陆之后,出现了意外的下跌。 这预示着固定抵押贷款利率至少会在短期内达到顶峰。
  • 对消费者有利:信用分析公司 FICO 已在加拿大推出其开放获取计划。 (它在美国已经存在多年了。)FICO 表示,目前还没有主流抵押贷款机构签约,但一旦签约,抵押贷款客户将免费看到贷款机构批准或拒绝他们的确切分数。 今天可用的免费信用评分通常与抵押贷款人使用的实际评分存在误导性差异。

欢迎来到 Mortgage Rundown,快速了解加拿大的家庭融资格局 罗伯特·麦克利斯特,利率分析师和编辑 MortgageLogic.news. 你可以在 Twitter 上关注他 @RobMcLister.

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