我在为抵押贷款再融资时犯了这个错误——从那以后我就后悔了

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老实说,我可能应该告诉你,我在为抵押贷款再融资时犯了不止一个错误。 就像我生活中的许多错误一样,如果我再等一会儿,看看生活是如何展开的,我可能会避免它们。

跳了枪

当我们第一次在密歇根买房时,我丈夫是汽车行业的新手,坦率地说,我们不确定我们能在房子里呆多久。 我们拿出了气球抵押贷款,这在 2008 年房地产市场崩盘之前更为普遍(有充分的理由)。 虽然我们有资格获得传统抵押贷款,但我们被与气球抵押贷款相关的低利率所吸引。

这个怎么运作

房主在一定年限内按月付款——通常在五到七年之间。 在那段时间结束时,整个抵押贷款余额都到期了。 假设某人借了 200,000 美元,为期五年。 贷方不是在五年内摊销抵押贷款(这将导致每月支付更高的费用),而是在 30 年内摊销贷款。

房主每月支付的费用很低,但在五年结束时向本金支付的费用很少。 一旦气球到期,该人必须要么拿出新的抵押贷款来偿还现有的抵押贷款,要么拿出足够的现金来支付全部余额。

对于那些预计不会在家超过五到七年的人来说,气球抵押贷款可能是一个可行的选择。 其他任何人都需要一个可靠的计划。

有兴趣或无兴趣

当时,许多贷方提供“只付利息”的气球抵押贷款。 任何签署此类抵押贷款的人都没有向本金支付任何费用,并且在他们的房屋中建立了零资产。 我们不想那样做。

在我们购买那所房子的那一年,传统贷款的平均抵押贷款利率接近 8%。 我们得到了 6% 的利率,并认为我们得到了偷窃。 气球要等五年才到期,但一旦我们清楚地待在原地,我就开始关注抵押贷款利率。

我们搬进来两年后,平均抵押贷款利率超过 9%。 我不能说我惊慌失措,但我确实变得担心。 十年前,我们看到平均利率达到 18%,我越想越相信我们会再次朝着这个方向前进。

一个轻率的决定

有一天,我拿起电话,打电话给贷款人,开始为房子再融资。 而且因为我被“我应该还是不应该”所困扰,我打破了借贷的基本规则,没有四处寻找最好的再融资贷方。

直到今天,我都无法告诉你我们为那笔贷款付了多少钱,因为那时我的决定是受情绪驱动的,我没有注意细节。 我所知道的只是我想摆脱那笔气球抵押贷款,并且我想在利率飙升之前锁定利率。

几年后,当我们实际上要为气球抵押贷款再融资时,利率已经大幅下降。 如果我没有做出这样一个下意识的决定,我们本可以省钱的。

新的一天,新的错误

截至 2021 年初,我们已经在现在的房子里住了几年,并希望利用大流行带来的低利率。 我真的很喜欢这所房子,并说服自己我想住在这里,直到我老得不能上下楼梯。 正是在这种一厢情愿的迷雾中,我们经历了再融资过程。

考虑到我们为我丈夫的职业生涯搬家的次数,我应该停下来想知道我能实际期望在家里待多久。 再融资后不久,我丈夫决定在另一个州找份工作,我突然想到,如果我意识到我们不会在这里呆足够长的时间来证明成本是合理的,我就永远不会为房子再融资。 我们仍然比再融资前多欠了 3,000 美元的抵押贷款,虽然这听起来并不多,但每次我想到它都会让我恼火。 对未来的投资少了 3,000 美元。

我意识到,如果我们有一个水晶球告诉我们即将发生的事情,那么在金钱方面变得聪明会容易得多。 相反,我们所能做的就是权衡我们的选择,以做出目前最好的决定。

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