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房屋保险公司如何估算重建房屋的成本 – 福布斯顾问

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一场飓风撕裂了你的社区并摧毁了你的家。 一旦你从灾难的最初冲击中恢复过来,你决定重建你的家。 但是重建它的成本是多少? 更重要的是,家庭保险公司如何估算费用? 在灾难发生之前知道这些问题的答案是至关重要的。

原因如下:如果您的住房保险金额低于重建费用,您的索赔将无法支付足够的钱来支付更换房屋的全部费用。

房屋所有权保险是房屋保险单的一部分,如果您的房屋受损,则该保险单支付修理或更换房屋的费用。 根据当地材料和劳动力成本,住房覆盖的金额应等于重建房屋的成本。 如果住房保障不足,您将获得全额保险。 例如,如果您有 300,000 美元的公寓保险费,但重建费用为 320,000 美元,则您将不得不支付 20,000 美元的差价——或者通过减少更换的费用来降低成本。

重建成本通常由家庭保险公司估算,因为这是一个复杂的数学过程。 在这里,我们解释这是如何完成的。

估算重建住宅的成本

为保险公司和其他公司提供技术和分析的 LexisNexis Risk Solutions 的家庭解决方案主管 Kelly Rush 说,许多保险公司使用他们自己的高端计算器来估算重建房屋的成本。

Rush 说,为了得出最终的成本估算,保险公司可能会用来自外部来源的数据以及他们从第三方供应商购买的软件来补充这些计算器生成的数字。

Farmers Insurance 的发言人 Trevor Chapman 表示,他的公司依靠第三方工具来帮助估算重建成本。 通常,这些工具会权衡房屋等因素:

  • 施工类型
  • 屋顶类型
  • 年龄
  • 平方英尺
  • 优质建筑材料

Rush 说,其他因素可能包括卧室和浴室的数量、当地的建筑规范和条例,甚至是固定装置、地板和造型的质量。

查普曼说,农民每年都会审查材料成本(如木材和混凝土的价格)、劳动力成本和其他房屋建设费用,以帮助确保成本估算准确反映通货膨胀。 这种分析可以提高房主的住宅覆盖范围。 在美国,建造房屋的成本约为 300,000 美元,尽管劳动力短缺和后者的供应可能会导致成本高得多。

Kelly 表示,为了帮助保险公司客户创建重建成本估算,LexisNexis Solutions 利用了全行业的保险索赔和保单数据库。 然后将这些数据输入专有算法,其中包括当地材料和劳动力成本的数据。 由此产生的信息可能与当地索赔和政策声明相关联,以微调和最终确定成本估算。

家庭保险的 80% 规则是什么?

理想情况下,您的住房覆盖范围将与重建成本估算相匹配——一些保险公司可能会要求它。 但至少您可能需要支付至少 80% 的重置成本。 这被称为“80% 规则”。

许多房主在首次购买保单时遵循 80% 规则。 但如果改造或翻新,更换成本可能会上升。 如果不调整住房数量以反映这一点,则覆盖范围可能会降至重置成本的 80% 以下。

如果您的房屋没有为重置成本的 80% 投保,如果您提出住房索赔,您的保险公司可能无法承担修复损坏的全部费用。

例如,假设您家的重置价值为 300,000 美元。 该金额的 80% 是 240,000 美元,即保险公司在 80% 规则下想要的金额。 但假设他投保了 180,000 美元,即 60%。 然后一场火灾造成了 150,000 美元的损失。 您可能认为您已经准备就绪,因为您的保险金额超过了损失 30,000 美元。 但你可能是错的。

您的保险公司可能会将您购买的保险金额(180,000 美元)除以重置成本价值的 80%(240,000 美元),或者您应该投保的金额:(180,000 美元/240,000 美元 = 75%)。 在这种情况下,您可能会获得 75% 的损失赔偿。 150,000 美元损害赔偿的 75% 等于 112,500 美元。

假设您有 1,000 美元的免赔额。 这意味着您的保险公司将向您支付 111,500 美元,而剩下的 38,500 美元则由您承担:150,000 美元 – 111,500 美元 = 38,500 美元。

您应该从哪里获得重置成本估算?

保单持有人应依靠家庭保险公司来最准确地估算重建成本。 Rush 说,一方面,复制保险公司的经验和访问数据非常困难。

根据 Rush 的说法,承包商或消费者计算的成本估算可能过于宽泛或过于有限。

查看您的家庭保险范围

为了确保您不是一个好的被保险人,查普曼建议种植者每年检查一次您的保险金额,以确保它们仍然准确。

LexisNexis 的 Rush 强调了为什么您应该定期查看您的承保范围的两个原因。

恶劣天气越来越频繁

美国的天气和气候相关灾害,如飓风和飓风,其严重性和频率正在增加。 2021 年,美国经历了 200 亿美元的天气和气候灾害。 这将 2021 年排在给定年份最重大灾害的第二位(在 2020 年之后),就重大灾害的总成本而言,排在第三位(在 2005 年和 2017 年之后)。

材料成本飙升

住房市场继续遭受由大流行和劳动力短缺引起的供应链问题,这增加了成本和需求。 例如,根据全国房屋建筑商协会的数据,自 2021 年夏季以来木材价格上涨已使新房价格增加了 18,600 多美元。

当山火等自然灾害发生时,维修需求的增加可能导致当地建筑成本的飙升。 供应链问题和已经增加的材料支出可能会加剧这些成本。 这意味着您昨天购买的保险可能不足以在明天重建。

考虑支付延期或保证更换成本

您可以通过寻找提供保证或延长重置成本保险的家庭保险公司来帮助确保您有足够的家庭保险来重建您的房屋。

扩大重置成本范围

扩展的重置成本覆盖范围提供超出您的居住限制的额外覆盖百分比。 例如,假设您的扩展重置成本保险将您的住房保险金额增加 25%。 如果您的住房保障为 300,000 美元,如有必要,您将获得高达 375,000 美元来重建您的房屋。 请记住,您的保险公司还会从您的索赔支出中扣除您选择的免赔额。

Planters 是一家提供扩展更换成本覆盖范围的公司。 如果维修费用超过您的保险金额,则可节省 125% 或 150% 的住房保险费用。 American Family、Chubb、Country Financial、Erie、Lemonade 和其他公司也提供扩展的重置成本范围。

保证更换成本覆盖

保证重置成本覆盖支付重建房屋的费用 不惜一切代价。 农民还提供有保证的重置成本保险,AIG、汉诺威、Nationwide 和其他公司也是如此。

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