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抵押贷款利率上升对您的 HELOC 意味着什么

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借款人应该预计今年夏天将增加他们的债务

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加拿大人喜欢借钱。 但廉价贷款的日子屈指可数,因为加拿大央行积极提高利率以控制通胀。

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风险最大的借款人是那些持有房屋净值信贷额度(HELOCs)余额的借款人。

这里有更多关于为什么您可能希望优先偿还 HELOC 的更多信息 – 以及如何明智地做到这一点,而不会使您的其余财务面临风险。

加拿大人喜欢他们的 HELOC

HELOC 允许房主利用他们的房屋净值为其他企业腾出现金,例如投资和装修。

虽然一些家庭正在减少对 HELOC 的依赖,但加拿大统计局指出,借贷活动有所增加。 2022 年 2 月的一份报告显示,加拿大人持有 1685 亿美元的 HELOC 债务,比一年前增加了 23 亿美元。

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但这可能很快就会被证明是一个真正的责任,专家说。 这是因为 HELOC 是浮动利率贷款,这意味着当中央银行提高隔夜利率时,贷方也会效仿。

这将在多长时间内影响消费者?

多伦多 RBC Economics 的高级经济学家罗伯特·霍格说,对 HELOC 持有者的影响几乎是瞬间的。

近两年来,加拿大央行选择将利率维持在接近于零的水平,但创纪录的通胀率迫使该银行在今年早些时候采取行动。 3 月份,它将利率提高了 25 个基点,即 0.25%。 该银行随后在 4 月份将利率再提高了 50 个基点。

其下一次公告将在 6 月 1 日发布,Hogue 表示经济学家预计该银行将再增加 50 个基点,将利率提高至 1.5%——尽管这一变化可能需要一段时间才能影响消费者的钱包。

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“就现金流而言……对许多人来说,他们可能看不到那么大的差异,”霍格说。 “只是他们需要更长的时间才能偿还贷款。”

但他补充说,借款人应该担心的是银行计划在年底前再加息几次的累积效应。

“我们认为到秋季隔夜利率将达到 2.5%,”霍格说。 “最重要的是,可变利率正在上升——而且相当显着。 当然,随着时间的推移,这将使许多加拿大家庭变得更加紧张。”

借款人应该怎么做?

温哥华 BlueShore Financial 的财务顾问和个人理财规划师 Raphael Ambrozewicz 表示,只有当 HELOC 持有人的信用额度有大笔余额,或者他们需要尽快进行大笔购买且预算为已经很紧了。

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Ambrozewicz 计算了增长对消费者意味着什么。 他们每欠 100,000 美元,增加 0.5% 将转化为每月增加 42 美元的利息,或在年底增加 500 美元。

“在纸面上,42 美元并不是很多——这取决于一个人的预算,”Ambrozewicz 说。 “但当你考虑到通货膨胀、汽油价格以及其他一切显着上涨的因素时,每月 42 美元可能会很多。”

然而,Ambrozewicz 不建议客户优先偿还 HELOC(他说这仍然是最便宜的借贷选择之一),而不是信用卡等利息较高的债务。

随着加拿大央行表示未来还会有更多的加息,增量增长可能开始对任何预算已经用完的人造成影响。

Ambrozewicz 建议计划将您的利息支付翻倍。 如果这让你开始出汗,Ambrozewicz 和 Hogue 都建议与金融专家联系以获得一些建议。

“如果您感到某种压力或压力,并且不确定如何处理,请拿起电话,与您的银行家交谈,”Ambrozewicz 说。 “没有必要恐慌。”

本文仅提供信息,不应视为建议。 它不提供任何形式的保证。

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