抵押贷款独特的贷款不提供收入门槛– InsuranceNewsNet

一个独特的、低门槛的抵押贷款可能是高价的良药 南加州 房价，提供了大多数经济适用房贷款计划无法解决的一种选择。

这是我见过的第一笔贷款，它是通过社区发展金融机构提供的，并不关心申请人的长相或他们想住在哪里。 最低组合贷款金额范围为 150,000 美元 最多为 350 万美元. （第一个贷款上限是 300万美元 第二个 500,000 美元）。

只要借款人的自住房屋或公寓的首付至少有 15%，中间 FICO 分数至少为 680，并且他有一些房屋付款准备金，他们也许就能买一个可以称之为家的地方。

买家要注意：抵押贷款利率很高，在 7% 到 8% 的范围内。

这个特定抵押贷款申请的收入部分是一张白纸。 不稳定、非正规或过渡性就业（例如，由于 COVID-19）、现金企业、退休人员、季节性或零工，甚至是新移民都可能符合条件。 证明有偿还能力是行不通的。 这是 NINJ（没有收入，没有工作），首付很少。

今天的抵押贷款标准并不是为那些有不合常规或非典型收入方式的借款人设计的，以每月支付房屋费用。 传统的家庭融资结构是一个紧凑、复杂的机构承销箱。 如果你不适合这个盒子，那就太糟糕了。 在美国，每天都有潜在的购房者被拒绝获得抵押贷款，因为他们无法证明政府的还款能力试金石标准。

那些系统地不合格的买家被迫租房，通常支付高价。 别管他们的收入。 没有官方规定房东必须符合收入资格或向租赁申请人展示

每月支付租金的能力。 非收入合格的申请人只要有满足房东的前期资金，每天都会签署租约。

那些经常付不起钱的人正盯着驱逐方看。 那么，这与无条件购买房屋贷款有什么区别？

大多数家庭财富来自或开始于房屋所有权、抵押债务偿还和回报。 手头没有钱，很难在美国建立新的家庭财富，尤其是在传统的贷款审批遥不可及的情况下。

由赋权 美国财政部, 社区发展金融机构，其中两家提供这笔贷款，不受某些消费者融资规则和法规的约束（例如证明有偿还能力）。 伟大的想法是找到各种方法来扩大经济机会，例如为未得到服务和服务不足的人拥有房屋。

下面是一个例子 社区发展 贷款工作：

买家在 797,000 美元，降低 15%，或 119,550 美元. 为了避免抵押贷款保险，第一抵押贷款是 597,750 美元 捎带贷款是 79,700 美元 对于一个组合 677,450 美元. 本例中的两笔贷款都是 30 年期、固定利率期限，并且都只能在前 10 年计息。 10年后，借款人还有20年的剩余时间来摊销和偿还贷款。

假设 FICO 分数为 740，则以 7.25% 的利率支付的仅利息第一笔贷款为 3,611 美元. 第二笔8.5%的只付息贷款是 565 美元. 每月的房产税是 830 美元 （假设税率为 1.25%），我们估计房主的保险是 175 美元 每月。 每月总付款为 5,181 美元.

除了付款之外，这第一笔贷款将花费大约 1.625 点，或 9,713 美元，第二个将花费 1 分，或 797 美元. 此外，还有托管、所有权、评估和承销等结算费用。 买家大致看 17,000 美元 总积分，硬成本和托管扣押。 在这个例子中，他还需要三个月的住房准备金，或者 15,543 美元.

首付、结算成本和付款准备金加起来为 152,093 美元.

应该注意的是，首付和结账费用可以作为礼物。 房屋付款准备金必须来自借款人的自有资金。

储备金必须在借款人的账户中保存至少一个月。

黑人或拉丁裔申请人将获得第一次贷款利率四分之一的折扣，但第二次则不会。 总而言之，房屋付款将是 156 美元 在上面的例子中以 7% 的利率降低。

这种贷款选项的条款略有不同，还包括再融资和现金再融资以及第二套住房和投资物业。

只有 15% 的首付，并且只能做一面镜子才能进入的能力，有些人是否会天真地购买并且无法跟上付款，最终失去房屋和首付而丧失抵押品赎回权？ 当然。

所以不，这不是一个完美的系统。 但这确实让一个拥有一些谢克尔和体面信用的借款人在这个不完美的抵押贷款融资世界中受益。 更好地统治人们而不是将他们排除在外。

房地美 利率消息： 30 年期固定利率平均为 5.1%，较前一周下降 15 个基点。 15年期固定利率平均为4.31%，较前一周下降12个基点。 5 年期 ARM 平均为 4.2%，比前一周高出 12 个基点。

这 抵押银行家协会 报告抵押贷款申请量较前一周下降 1.2%。

底线：假设借款人获得符合条件的平均 30 年固定利率 647,200 美元 贷款，去年的还款是 803 美元 少于上周的付款 3,514 美元.

我所看到的：在当地，合格的借款人可以获得以下固定利率抵押贷款：30 年期 FHA 为 4.375%，15 年期常规利率为 4.125%，30 年期常规利率为 4.875%，15 -年常规高余额（647,201 美元 至 970,800 美元) 为 4.875%，30 年的高余额常规利率为 5.25%，以及 30 年的巨额购买，固定为 4.75%。

注：符合 FHA 的 30 年期贷款仅限于 562,350 美元 在内陆帝国和 647,200 美元 在洛杉矶和奥兰治县。

本周抢眼贷款：30年超大可调按揭，前5年锁定3.75%，扣1分。

杰夫·拉泽森 是抵押贷款经纪人。 他可以通过 949-334-2424 或 [email protected].