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政府抵押贷款审查的重要性

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当谈到英国首相鲍里斯·约翰逊(Boris Johnson)最近宣布对抵押贷款市场进行独立审查时,您几乎可以听到我们行业的发令枪响起,因为它试图了解自己的发展方向涵盖,我们将如何参与,以及因此可以为行业和利益相关者提供什么。

由于本次审查将在秋季报告,因此不一定会给负责执行该项目的人员很多时间来绕过行业、咨询和报告。

而且,当然,审查的重点仍然有些模糊。 约翰逊谈到让“更容易获得抵押贷款”,他还特别谈到了“更好地获得低存款抵押贷款”,并向世界其他国家学习如何做到这一点,以及要吸取的教训。

还讨论了如何最好地将世代租金转变为世代购买,您可以了解制定政策的政治优势,帮助那些还没有这样做的人登上住房阶梯。

业内的一些人已经就审查应该关注的内容提出了他们的意见。 我们显然在高 LTV 贷款领域拥有一系列经验,而且我们可能比大多数人更了解如果您没有一系列此类产品可用时可能出现的问题,尤其是考虑到房价已经上涨的地方。

我认为公平地说,如果去年没有政府干预,就其担保计划而言,我们可能远不及我们在过去一年左右看到的高 LTV 贷款和活动水平。

毫无疑问,约翰逊的审查势在必行,不仅要关注如何维持这一点——特别是考虑到政府计划将于今年结束——还要关注我们如何将更多的贷方引入这一领域,以及各种方式和他们可以开始提供具有竞争力价格的高 LTV 抵押贷款。

我们知道,有多少贷款人提供高 LTV 产品,却不使用任何政府担保,选择使用私人抵押贷款保险或在自己的资产负债表上承担风险,许多人对此感到惊讶。 但是,我们目前不知道的是,当政府担保取消后,这个主题是否会继续? 我们不应低估这带来的信心。

然而,有趣的是,在政府认可的审查可能会要求政府做更多事情的背景下这么说,但也有一个问题是,国家在这个领域的干预可以持续多久? 它是可取的吗?

如果认为没有它,高 LTV 贷款将一落千丈,那么当然,我们可能会要求更多,但如前所述,许多贷方并没有利用政府自己的帮助,因此应该可以提出提供相同结果的行业解决方案,甚至更好。

就在最近,您可能已经阅读了一个新的行业机构,即金融咨询行业小组 (IPFA),它谈论了它认为在首次购买者领域需要什么。 它谈到了只为初学者保护房屋,提高对帮助购买替代品的认识,其中之一 – 存款解锁 – 我们一直在大力参与。然后它谈到了代际抵押贷款的创建,高 LTV 贷款的创新方法,和“低启动”抵押贷款。

我不确定这里有什么完全突破性的东西,但可以肯定的是,在这些领域采取行动的组合将在某种程度上帮助更多的首次购房者登上住房阶梯。

但是,您确实必须在这方面带贷款人,我当然会警告不要再次向实际上没有“参与其中”的人推广贷款。 历史告诉我们很多关于 100% 抵押贷款的使用,然后是一些,以及如果借款人认为停止支付抵押贷款不会对他们造成经济损失,他们会如何反应。 这不是一条我希望我们再走下去的路。

但是,对于 5% 首付的人来说,抵押贷款是绝对必要的,我们应该尽我们所能确保在这个领域有更高水平的产品选择和竞争,更多地使用私人抵押贷款保险无疑会有所帮助,就像新的帮助一样该行业提供的购买式计划,当然还有审查负担能力措施,以确保有能力负担抵押贷款的人能够获得抵押贷款。

我们非常有兴趣与那些负责此次审查的人交谈,因为肯定有可能不仅稍微突破极限,而且再次重振高 LTV 市场。 通过这样做,我们将吸引更多的首次购房者进入他们的家。 毫无疑问。

Patrick Bamford 是 AmTrust International 旗下 Qualis Credit Risk 的国际业务发展主管

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