独特的贷款不为服务不足的购房者提供收入门槛——奥兰治县纪事

独特的低门槛抵押贷款可能是南加州高房价的一剂良药，它提供了一种大多数经济适用房贷款计划无法解决的选择。

这是我见过的第一笔贷款，它是通过社区发展金融机构提供的，并不关心申请人的长相或他们想住在哪里。 最低合并贷款金额从 150,000 美元到最高 350 万美元不等。 （第一笔贷款上限为 300 万美元，第二笔贷款上限为 50 万美元）。

只要借款人拥有自住房屋或公寓的首付至少 15%，FICO 中分至少为 680 分和一些房屋付款准备金，他们也许就能买一个可以称之为家的地方。

买家要注意：抵押贷款利率很高，在 7% 到 8% 的范围内。

这个特定抵押贷款申请的收入部分是一张白纸。 不稳定、非正规或过渡性就业（例如，由于 COVID）、现金企业、退休人员、季节性或零工，甚至是新移民都可能符合条件。 证明有偿还能力是行不通的。 这是 NINJ（没有收入，没有工作），首付很少。

今天的抵押贷款标准并不是为那些有不合常规或非典型收入方式的借款人设计的，以每月支付房屋费用。 传统的家庭融资结构是一个紧凑、复杂的机构承销箱。 如果你不适合这个盒子，那就太糟糕了。 美国各地的潜在购房者每天都被拒绝获得抵押贷款，因为他们无法证明政府的还款能力试金石标准。

那些系统地不合格的买家被迫租房，通常支付高价。 别管他们的收入。 对于房东来说，没有官方规定来证明其收入资格或证明租房申请人支付月租的能力。 符合条件的非收入申请人每天都会签署租约，只要他们有足够的前期资金来满足房东的要求。

那些经常付不起钱的人正盯着驱逐方看。 那么，这与无条件购买房屋贷款有什么区别？

大多数家庭财富来自或开始于房屋所有权、抵押债务偿还和回报。 手头没有钱，很难在美国建立新的家庭财富，尤其是在传统的贷款审批遥不可及的情况下。

由美国财政部授权的社区发展金融机构（其中两家提供这笔贷款）不受某些消费者融资规则和法规的约束（例如证明有偿还能力）。 伟大的想法是找到各种方法来扩大经济机会，例如为未得到服务和服务不足的人拥有房屋。

以下是社区发展贷款如何运作的示例：

买家以 797,000 美元的价格购买了一套中等价位的房屋，首付 15% 或 119,550 美元。 为避免抵押贷款保险，第一次抵押贷款为 597,750 美元，附带贷款为 79,700 美元，合计 677,450 美元。 本例中的两笔贷款都是 30 年期的固定利率贷款，前 10 年都可以只付息。 10年后，借款人还有20年的剩余时间来摊销和偿还贷款。

假设 FICO 得分为 740，则以 7.25% 的利率支付的仅利息第一笔贷款为 3,611 美元。 第二笔 8.5% 的只付利息贷款是 565 美元。 每月财产税为 830 美元（假设税率为 1.25%），我们估计房主保险为每月 175 美元。 每月支付总额为 5,181 美元。

除了付款外，第一笔贷款的费用约为 1.625 点或 9,713 美元，而第二笔贷款的费用约为 1 点或 797 美元。 此外，还有托管、所有权、评估和承销等结算费用。 买方的总积分、硬成本和托管扣押费用约为 17,000 美元。 在这个例子中，他们还需要三个月的房屋储备金或 15,543 美元。 首付、结算成本和付款准备金加起来为 152,093 美元。

应该注意的是，首付和结账费用可以作为礼物。 房屋付款准备金必须来自借款人的自有资金。 储备金必须在借款人的账户中保存至少一个月。

黑人或西班牙裔申请人将获得第一次贷款利率四分之一的折扣，但第二次则不会。 总而言之，在上面的例子中，按 7% 的利率，房屋付款将减少 156 美元。

此贷款选项的条款略有不同，还包括再融资和现金再融资以及第二套住房和投资物业。

只有 15% 的首付，并且只能做一面镜子才能进入的能力，有些人是否会天真地购买并且无法跟上付款，最终失去房屋和首付而丧失抵押品赎回权？ 当然。

所以，不，这不是一个完美的系统。 但这确实让一个拥有一些谢克尔和体面信用的借款人在这个不完美的抵押贷款融资世界中受益。 更好地统治人们而不是将他们排除在外。

房地美利率新闻

30 年期固定利率平均为 5.1%，比上周低 15 个基点。 15 年期固定利率平均为 4.31%，比上周低 12 个基点。 5 年期 ARM 平均为 4.2%，比上周高 12 个基点。

抵押贷款银行家协会报告说，抵押贷款申请量比前一周下降了 1.2%。