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艾琳应该在退休前卖掉她的房子来还清抵押贷款吗?

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艾琳给她的孩子一些钱的最佳方式是什么? 她应该如何投资退休?Tijana Martin/环球邮报

57 岁的艾琳又一次独自一人,她正在展望一个与她想象中完全不同的未来。 她仍然住在多伦多一个昂贵的卧室社区的家庭住宅中,但现在它被抵押了大约一半的价值。 她还保留了家庭小屋的所有权。

艾琳想在 65 岁时从她的高薪行政工作中退休。她每年的薪水、奖金和公司股票的收入从 350,000 美元到 400,000 美元不等。 她也有大量的储蓄和投资。

“我应该卖掉我的房子,以便在我退休前还清抵押贷款吗?” 艾琳在一封电子邮件中问道。 “还是我最好留在原地?” 她认为,如果不承担另一笔大额抵押贷款,她将无法负担现有社区的任何费用。

她的四个年幼的孩子中有两个仍然住在家里,但一个很快就要上大学了,另一个正在考虑在一两年内搬出去。 孩子们的年龄从18岁到28岁不等。

Eileen 还询问如果她想给每个孩子 40,000 美元,最好的设置方法。

她的退休支出目标是税后每年 70,000 美元。

我们请多伦多 Hillsdale Investment Management Inc. 的投资组合经理兼合伙人 Amit Goel 了解 Eileen 的情况。 Goel 先生拥有注册财务规划师和特许财务分析师的称号。

专家怎么说

Goel 先生说,凭借适度的生活方式和大量的投资组合,艾琳可以轻松实现她的目标。 她可以提前两年在 63 岁退休,退休后多花 10% 的钱,给她的四个孩子每个人的钱是 80,000 美元而不是 40,000 美元的两倍。 他的预测假设她的投资组合在扣除费用和开支后的年增长率为 5.5%。

Goel 先生说,一旦孩子们都搬出去,艾琳的房子就会变得太大。 他建议她在 2023 年以大约 270 万美元的价格卖掉它,以 150 万美元的价格买一个较小的房子,并偿还她现有的抵押贷款。 “较小的住宅和小屋仍将占她净资产的 50% 以上,并继续提供房地产增长的机会,”规划师说。

摆脱债务将降低艾琳的焦虑程度,并帮助她专注于其他财务问题。 他指出,在还清抵押贷款后,艾琳每年将节省约 60,000 美元。 额外的储蓄“将有助于建立她的退休投资组合,并为向她的孩子赠送钱财提供流动性。”

艾琳询问了一种节税方式,可以在未来几年内向她的四个孩子每人赠送 40,000 美元。 她可以为他们的免税储蓄账户和最近宣布的免税首置储蓄账户或 FHSA 供款。 孩子们可以向定于 2023 年推出的 FHSA 申请税收优惠,并“尽早且积极地”投资这些资金。 规划师说,当他们决定购买第一套房子时,潜在的投资收益和取款将是免税的。

对于 TFSA,Eileen 可以为每个孩子从 2023 年到 2027 年填满 6,000 美元的供款空间,五年内每个孩子的供款总额为 30,000 美元。 “这也与她的收入年限密切相关。”

对于 FHSA,她可以在五年内每年最多向每个孩子赠送 8,000 美元,或 40,000 美元,当他们开始赚钱时。 孩子们将获得这些捐款的退税。 假设退税率为 25%,即 10,000 美元,那么每个孩子的礼物价值为 50,000 美元。 “实际上,她的每个孩子将获得 80,000 美元,而不是最初计划的 40,000 美元。”

或者,艾琳可以将礼物安排为贷款,戈埃尔先生说。 规划师说,孩子们必须向艾琳支付最低利率,目前约为 1%,但可能很快会升至 2%。 这笔利息将在艾琳手中征税。 一旦孩子们达到高收入年龄,他们就可以偿还贷款,“这将有助于进一步加强艾琳的退休计划,”规划师说。

艾琳退休后,她的投资组合预计在 200 万至 250 万美元之间。 为了确保最佳的风险回报分配,艾琳可以将她的投资组合分成三个具有不同目标的不同桶。 对于安全和应急资金,Eileen 应以现金、担保投资证书和其他现金等价物的形式保留三到五年的现金流需求(300,000 美元或她投资组合的 15% 到 20%)。

为了战胜通货膨胀,她可以创造第二桶稳定增长的证券。 这可以是低波动性、产生股息、节税投资的组合,具有长期增长或击败通胀的潜力。 他说,这些证券可能占艾琳投资组合的 40% 到 60%。 “这可能包括对能源、大宗商品和工业部门的一些战术性通胀对冲风险敞口。”

对于她的遗产或长期持有的资产——艾琳可能永远不需要或花费的投资组合——她应该更积极地投资。 Goel 先生说,这将帮助她超越通货膨胀,并在需要时有足够的能力支付她晚年的紧急医疗费用。 这可能是投资组合的 20% 到 30%。

她的投资策略可能如下:当市场上涨时,卖出更多并填补她的现金储备。 当市场温和时,取出一年的现金流需求。 当市场下跌时,不要出售任何东西。 从现金储备中取出资金。 最后,当市场低迷时,“勇敢而聪明,多买点!” 规划师说。

为了平滑她的税收并减少她在将注册退休储蓄计划转换为注册退休收入基金时必须提取的收入金额,Eileen 可以在 63 岁之间以及当她将其转换为 RRIF 时从她的 RRSP 投资组合中提取71 岁。“我们假设从 63 岁到 70 岁每年提取 100,000 美元的 RRSP,”Goel 先生说。 这一策略将使她在 71 岁时的总应税收入降至每年 125,000 美元。 他建议艾琳在 65 岁时申请老年保障福利,届时她的应税收入可能更接近 OAS 回扣的较低收入门槛。 他说,根据她的收入,她可能有资格获得全部 OAS 福利的 20% 到 40%。 他建议艾琳将加拿大养老金计划的福利推迟到 70 岁。


客户情况

人民: 57 岁的艾琳和她的四个孩子

问题: 她应该卖掉她的房子并买一个更小的房子吗? 给她的孩子一些钱的最好方法是什么? 她应该如何投资退休?

计划: 卖掉房子,摆脱债务。 考虑为她的孩子提供避税计划。 投资平衡的投资组合,并在她退休后立即提取 RRSP 持有量。

回报: 从高强度的职业生涯过渡到舒适的退休生活,这是一条清晰的道路。

每月净收入: 17,835 美元

资产: 股票$286,000; 免税储蓄账户 72,000 美元; 注册退休储蓄计划 $1,005,000; 注册教育储蓄计划 $73,000; 住宅 220 万美元; 山寨 $600,000。 总计:420 万美元

每月支出: 抵押贷款 4,790 美元; 房产税、房屋和别墅 $795; 财产保险 $355; 小屋水电$ 150; 家庭水电 $250; 取暖$100; 维护 100 美元; 热水器 $35; 花园 $100; 车辆保险 $260; 其他交通 $380; 杂货 $800; 服装 $200; 礼物,慈善$220; 假期,旅游$200; 平房维修 $100; 餐饮、饮料、娱乐 $130; 俱乐部会员 $70; 在线订阅 70 美元; 宠物 $20; 课程 $135; 医疗保健,保险 $725; 网络、手机 $345; 注册退休储蓄计划 $790; RESP 435 美元; 免税储蓄账户 865 美元; 股票购买 1,915 美元。 总计:14,335 美元。

负债: 住宅抵押贷款 1,173,000 美元,利率为 1.5%

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