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西班牙裔购房者最有可能寻求风险更高的替代融资

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不断上涨的房价和抵押贷款利率使许多首次购房者变得更加困难,并促使一些人考虑其他形式的融资。 皮尤研究中心的一项调查发现,西班牙裔购房者最有可能寻求非传统融资,这几乎总是比标准抵押贷款风险更大。

数据显示什么

根据皮尤的研究,34% 的西班牙裔房主在购房的某个阶段使用了非抵押贷款融资。 这包括土地合同、租赁购买协议、卖方融资的抵押贷款和个人财产或动产贷款,这些在制造房屋中最为常见。

相比之下,大约 23% 的非西班牙裔黑人借款人在购房时使用了替代融资,而 19% 的白人购房者也这样做了。

替代融资的差异反映了更广泛的房地产市场的差异。

— 塔拉罗氏皮尤慈善信托基金家庭融资经理

“房主并不总是没有准备好抵押贷款,”该研究的作者罗氏补充道。 相反,金融体系鼓励贷方承销更大的抵押贷款。 小额贷款的启动成本相对较高,这意味着它们的利润较低,因此对大多数银行和其他机构来说吸引力较小。

“很明显,中低收入购房者是最需要小额抵押贷款的人,因此这对这些人产生了不成比例的影响,”罗氏说。 “这就是你看到最另类融资发生的地方。”

皮尤的报告表明,替代融资最常见于价值低于 150,000 美元的贷款。

替代住房融资的风险

虽然非抵押贷款安排可以成为一些人拥有房屋的途径,但它们通常比传统抵押贷款风险更大,并且通常对借款人的保护较少。

“其中一个最重要的因素是合法房屋所有权的转移时间和方式,”罗氏说。 例如,一些替代的融资安排会阻止买方在余额完全还清之前合法地成为财产所有者。

“没有能力证明房屋的合法所有权,替代借款人面临更高的驱逐风险,”罗氏说,并补充说,在 COVID-19 大流行期间,非抵押借款人的法律保护和救济机制也较少。 例如,使用替代融资的房主大多没有资格获得宽容。

如何解决这些差异?

为解决西班牙裔社区的高替代融资率而提出的许多政策解决方案不仅可以使这些借款人受益,而且可以使所有人口的低收入购房者受益。

印第安纳大学凯利商学院临床助理教授、非居民研究员朱骏表示,到 2040 年,西班牙裔买家有望占所有新房主的 70%,但这一群体的房屋所有权可能会有所不同。在城市研究所。

朱说,西班牙裔买家的信用评分和收入较低,家庭财富较少,而且与白人买家相比,他们更有可能生活在代际家庭中。

朱说,为了让购房更容易获得,地方、州和国家政府应该努力扩大首付援助和购房者教育。

朱说,对于世代财富较少的买家来说,“支付首付非常具有挑战性”,因此“增加教育的知名度和机会”是解决这种差距的重要途径。

朱补充说,重新构想抵押贷款的信用和收入验证系统可以帮助更多人获得房屋所有权。

“我们也可以看看按时支付租金吗?” 朱说。 “我们可以看看其他收入吗? [Hispanic borrowers] 很可能在零工经济中受雇,这意味着他们更有可能拥有 1099 而不是 W-2。 不幸的是,1099的收入很难考虑到抵押贷款申请。 我们能改变吗?”

支持美国大多数抵押贷款的房利美和房地美现在确实允许在贷款申请中记录租金支付历史,尽管目前尚不清楚这一举措的宣传或实施程度。 对于零工工人来说,贷方通常倾向于警惕与正常工资相比可能出现不一致的收入。

找到一种方法来考虑那些可能住在家里但没有抵押贷款的人的收入,也将使那些住在较大的代际家庭中的人受益。

如果没有这些解决方案,许多购房者将不得不继续通过风险更高的替代方式筹集资金。

全国西班牙裔房地产专业人士协会的联合创始人兼首席执行官加里·阿科斯塔在一份声明中说:“由于拉丁美洲人对拥有住房的渴望如此强烈,他们有时愿意承担风险更大的融资来实现这一目标。” “最重要的是,每个借款人,无论是否拉丁裔,都应该始终获得他们可以获得的最具竞争力的融资。”

准备抵押贷款的建议

无论您如何识别,为购房融资是一个漫长的过程。 如果您在申请之前努力提高您的信用评分,并提前为您的购房做预算,您可以帮助简化事情并节省利息。

然而,不幸的是,并非家庭融资的所有方面都在您的控制之下。 抵押贷款利率和房价是由市场这只看不见的手决定的,对于非自有家庭的首次购房者来说,竞争可能会更加困难。

“父母的房屋所有权非常重要,”朱说。 “我们发现遗产对购房有很大帮助。”

底线

现有的住房金融体系鼓励贷方承销高额抵押贷款,导致许多低收入购房者考虑替代融资。 西班牙裔买家特别有可能通过传统抵押贷款以外的方式为其购买提供资金,这会增加止赎风险和总体购买成本。 专家表示,有必要对抵押贷款市场进行广泛的重新构想,以充分解决这些差异。 与此同时,西班牙裔的房屋拥有率继续飙升。

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