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解锁您的资产 – 印度教

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为退休后的生活提供资金非常容易,退休人员可以在舒适的家中度过时光

为退休后的生活提供资金非常容易,退休人员可以在舒适的家中度过时光

您通过赚钱生活储蓄和投资的东西也必须为您退休后的几年提供资金,这些日子几乎与前者一样长。

您需要大量投资来帮助您度过难关,其中一种方法是解锁您已经进行的投资。

首先,您可能正在从您的雇主那里领取养老金,拥有公积金收益、国家养老金计划或年金政策。 当然,您可能有一份退休后的工作或咨询收入,您的投资将为您带来回报。

您肯定会拥有自己的房屋,这为您提供了在此阶段增加收入的另一种方式。

反向抵押贷款只是在特定情况下针对您的房屋的贷款。 对此的基本要求是您应该年满 60 岁,您应该拥有并居住在您要抵押的房屋中。 银行将在房产上创建抵押贷款,并为您提供贷款。 您可以一次性或按月、按季度、按半年或按年分期付款。

您可以留在同一个家中,而不必搬家。 您无需支付利息,甚至无需偿还本金。 当您去世时,您的被提名人/法定继承人将在银行收取其本金和利息后获得房屋的剩余价值。

反向抵押贷款作为一种产品已经存在了 15 年之久,但并没有赶上太多。 有几个被吹捧的原因。 印度人喜欢将自己的家园留给他们的后代,因此这种选择在文化上并不合适——这正在发生重大变化。

抵押价值只是房产价值的一部分,而且使用期限最长只有20年,那之后的收入呢,还清贷款呢?

社会趋势

我们正在经历一种社会趋势,某些类别的投资者可以将其视为一种受欢迎的灵活性。

假设您的房屋价值 150 万卢比。 银行将根据各种因素,特别是市场价格和对房产未来升值的感知,将一定比例的价值借给您。 让我们说,他们为您提供 1 千万卢比。 这方面的利率通常比典型的住房贷款高 1.5% 到 2%。

贷款期限

另一个缺点是贷款期限最多为 20 年。 届时,您必须偿还贷款或允许银行通过出售房产来收回您的贷款。

如果您在贷款期限之前去世,未偿债务将是您的法定继承人的责任,以及财产的剩余价值,即他们的资产。 由于您不偿还本金或支付利息,因此当时向银行支付的会费会激增很多。

今天的房屋贷款利率为 6% 至 7%,一家领先的银行提供略高于 9% 的反向抵押贷款。 20 年 1 千万卢比的 9% 的单利将使未偿总额接近 3 千万卢比。 如果您应用复利,则未偿债务最早将在第 13 年达到 3 千万卢比,到第 20 年几乎达到 6 千万卢比。(我计算的利息好像贷款是一次性提供的,而不是超过 20 – 年期间只是为了方便计算。)

您必须针对两个因素进行调整。 一,房产的市场价值在20年内可能已经升值,还款给银行可能仍然会给你留下剩余价值。 今天 150 万卢比的房产是否会为您带来 600 万卢比,然后是 20 年内的一些,这是您必须采取的观点。

当然,我们已经看到它发生了,但房地产市场也停滞不前,大流行是最近的触发因素。

第二个是您收到的付款是贷款,不征税。 即使贷款期限结束并且不支付租金,您也可以终生留在家中,因为这是您的财产。

反向抵押贷款也提供这种保险,直至您的配偶死亡。

年金选项

这种情况的一个变体是与年金政策相关的反向抵押贷款。

年金是从人寿保险公司购买的养老金政策的定期支出。 它是一种保险,是一种对寿命过长风险的金融对冲。

如您所知,年金收入应作为收入征税。 但是,作为反向抵押贷款的一部分的年金有一个特定的例外,它们自 2013 年以来不征税。因此,这使年金选择与反向抵押贷款中的贷款选择相提并论。

在年金选项中,将一次性贷款(上例中为 1 千万卢比)提供给人寿保险公司以购买即时年金。 年金有很多选择,从终身年金到指定期限,您为它们支付的购买价格也会相应变化。

您将收到的付款期限的这种灵活性为年金选项提供了一些额外的积分。

反向抵押贷款的数量有限和期限有限都可以被视为负面因素。 但它们也可以被视为积极的。 如果您将其视为一种选择,可以在您退休生活的前 10 到 20 年释放您的财产价值,在此之后整合您的资产,包括出售房地产和搬到退休社区,这两个因素实际上给了您灵活性。 高利率也是一个负面因素,但如果您计划将此作为权宜之计,等待以自己的节奏清算其他房地产资产,它可能会奏效。

您可以还清抵押贷款,清算您的财产,并将收益分配给您有生之年的亲人。 或者,让他们支付抵押贷款或与银行合作清算财产并要求剩余价值。

最近的 WhatsApp 对话围绕着这样一种趋势,即越来越多的富裕中产阶级老年人正在寻找他们的后代,他们的职业生涯非常成功,而且地理位置分散且流动性强,他们既不想继承家中的有地财产,也不想为清算而烦恼在他们父母死后。 如果您属于这一类人,请考虑将反向抵押贷款作为一种将您的房屋货币化的手段。 在您生命的尽头,您甚至将获得金融机构的服务,该机构将出售房产、调整其应收账款并将剩余价值提供给您的提名人/法定继承人!

(作者是一位专门研究保险和企业历史的商业记者)

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