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里基茨:随着抵押贷款减免到期,种族平等问题日益突出| 其他意见

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洛厄尔·里基茨

除了大流行期间的个人隔离外,许多圣路易斯人还经历了重大的财务和情感挑战。 服务员、理发师、厨师、酒店员工和许多其他人在家中无法完成工作或练习手艺,但他们仍然必须支付家人的账单。

作为对这些挑战的部分回应,私人贷方和政府制定了无数的金融支持政策作为援助。 一种工具是债务减免:学生贷款、抵押贷款、信用卡和汽车付款在某些情况下被推迟。 总而言之,这些政策使许多人免受危机开始时担心的金融破坏。 希望疫情最严重的时期已经过去,经济在许多方面都显得更加强劲。 然而,随着许多形式的债务减免到期,被推迟的财务困境可能即将到来。

我们应该感谢圣路易斯的经济已经或几乎恢复到大流行前的状况,但那是密苏里州近三分之一的家庭努力工作但仍靠薪水过日子的时候. 价格上涨进一步加剧了这种潜在的脆弱性。

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我们可以选择一条更健康的道路。 但首先,一些背景。

今年是圣路易斯消费者债务过渡的关键时期,因为许多支持政策已经或将在 2022 年到期。基于这个时间点,除非努力帮助借款人,否则今年的贷款违约可能会激增。过渡回还款是成功的。

根据亚特兰大联储截至 2022 年 2 月提供的数据,至少有 1,965 所房屋处于暂缓状态,至少 4,846 房屋的付款拖欠; 这分别相当于亚特兰大联储在圣路易斯地区抵押贷款样本的 1.3% 和 3.7%。 大多数有色人种居民的邮政编码具有较高的宽容率和拖欠贷款率。

当谈到我们地区的不平等时,一些贫困率最高的城市和社区的名称再熟悉不过了:弗格森、戴尔伍德、卡尔弗顿公园、詹宁斯、城堡角、莫林英亩、马克吐温、彭罗斯、大维尔、喷泉公园和杰夫-范德-卢。 在 70% 或更多房主是有色人种的邮政编码中,至少 243 所房屋处于宽容状态,至少 656 所房屋拖欠; 这分别相当于这些邮政编码中抵押贷款样本的 3.4% 和 9.1%。

可以做些什么来帮助我们脆弱的邻居?

对于在大流行期间拖欠还款的借款人,他们可以要求与贷方重新协商贷款条款,以帮助他们重回还款轨道。 借款人可用的许多选择旨在减轻支付负担,缓解家庭预算紧张。

提供贷款修改支持通常需要克服一个重大障碍:借款人必须与他们的贷款服务机构联系并与其合作,以安排新的还款计划。 将责任推给借款人可能会带来挑战。 在大流行最严重的时期帮助借款人维持生计的同一个组织联盟(政府、私营部门、消费者权益保护团体和其他为中低收入社区服务的组织)可以共同努力,帮助那些不知道自己的债务的有需要的消费者。选项。

未能联系到我们陷入困境的邻居可能意味着房屋和财富的损失(以房屋净值的形式),以及邻里财产价值的下降。 在当地,这意味着在该地区金融赋权措施的公平性方面进一步落后。 有色人种房主违约的可能性更大,这与 2007 年至 2009 年房地产市场崩溃和随后的大衰退期间黑人和西班牙裔房主的住房财富严重损失相呼应。

然而,成功度过这个关键的过渡时期,有可能恢复圣路易斯的金融完整性并支持公平的经济增长。 除了稳定这些借款人之外,还有机会重新构想如何在圣路易斯人中更广泛地建立财务弹性,或许可以通过更大的财务能力来积累紧急储蓄。 拥有这样的储蓄不仅可以让家庭在面对未来的经济衰退时更有弹性,还可以让他们投资于自己的未来:更光明、更健康的未来值得努力。

洛厄尔·里基茨 是圣路易斯联邦储备银行经济公平研究所的数据科学家。 所表达的观点是作者的观点,并不一定反映圣路易斯联邦储备银行或联邦储备系统的官方立场。

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