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随着房地产市场放缓,昂贵的过桥抵押贷款成为越来越普遍的最后手段

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根据加拿大房地产协会的最新报告,加拿大的平均房屋价值在短短三个月内就贬值了 12.9%。

这几乎是每周 1%。

如果您正在出售房屋并且没有受到任何叮咬,那么您的血压可能正在上升——尤其是如果您需要该房屋的净值来购买新房屋。

对于那些处于这种困境中的人来说,一种解决方案是过桥贷款。 这就是贷方向您借出足够的钱来支付新购买的首付的地方。

但这就是问题所在。 如果您的新房和现房都没有确定的买卖协议,主流贷方通常不会为您提供桥梁。

对于没有其他流动性的购房者来说,非主要贷款机构有时是在现有房屋售出之前桥接新购买的唯一途径。

据美国历史最悠久的抵押贷款投资公司 (MIC) 之一的 Fisgard 高级副总裁哈利·诺布尔 (Hali Noble) 称,过去 6 到 8 周,桥梁咨询量显着增加。 她说,借款人越来越担心能否完成购买或以低于预期的价格出售。

如果您已经购买了另一处房屋,但您当前的房屋在 MLS 上列出并且没有出售,私人贷方或 MIC(如 Fisgard)将以 8.49% 的利率提供过桥贷款,外加贷方费用为至少百分之一。

在您现有的房屋出售并且您能够偿还贷款之前,过渡利息会一直累积。 有时是30天。 有时需要六个月以上,具体取决于完成销售所需的时间。

这就是它变得棘手的地方。 非优质过桥贷款人通常只将 75% 至 80% 的财产用于抵押。 尽管有时他们会为这两处房产获得过桥抵押贷款。

因此,如果您正在出售但尚未出售的房屋价值 100 万美元,而您欠其现有抵押贷款 700,000 美元,那么您可能只获得 50,000 美元(750,000 美元减去 700,000 美元)。

现在假设您在 8 月 1 日收盘的价值 120 万美元的新房屋上存入 60,000 美元的押金。在收盘日之前,您需要至少 20% 的首付(240,000 美元)才能获得抵押贷款。 这意味着,假设您获得了 100,000 美元的过桥贷款,您仍然可能至少有 80,000 美元的资金需要关闭。

如果您购买的房产低于 100 万美元,并且您的旧房产有固定的销售合同,那么您可能只需 5% 至 7.5% 的首付即可获得保险抵押贷款。 但如果购买价格高于财务部过时的 100 万美元可保限额,该选项将不适用。

对高贷款价值桥梁的需求将激增

除非房价出现大幅回升,否则更多的加拿大人将面临购买和销售之间的问题。 这是在家庭评估现在经常低于估计的事实之上。

Butler Mortgage 的资深抵押贷款经纪人 Ron Butler 说:“今天真正的恐怖表演是,我们在 GTA 中遇到大约三分之一的购买者,他们的现有房屋的出售根本失败。” 买家在无条件的购买义务上违约,因为他们在财务上被掏空了。

在接下来的几个月里,你会听到更多关于买家放弃存款并被起诉的故事。

如果您处于已经在其他地方购买的房屋并且无法足够快地出售现有房屋的情况,请立即致电经验丰富的抵押贷款经纪人。 他们可能有一个不得已而为之的过桥贷款人,他有足够的勇气在下跌的市场中向您提供超过 80% 的房屋价值。 只需为高昂的费率和费用做好准备。 理想情况下,您现有房屋的评估价值不会在此期间暴跌。

好主。 这周我选了一个令人沮丧的话题,不是吗?

Nesto 推出 150 天利率持有期

对于火箭飞船的利率,抵押贷款利率——保证你的利率在特定时间段内不会上升——是必不可少的。 直到最近,蒙特利尔银行还提供了全国最长的标准利率持有期,为 130 天。 您可以在其他地方找到更长的时间,但价格大幅上涨。

但现在,在线抵押贷款经纪人 Nesto 为违约保险和可保险抵押贷款引入了 150 天的利率锁定,利率从 4.99% 开始。 可保抵押贷款适用于购买价格低于 100 万美元且摊销期不超过 25 年的房产,首付至少 20%。 不幸的是,没有再融资。

额外的 20 天左右可能听起来不多,但如果您有一个标准的 120 天利率持有期,并且需要 130 多天才能收盘,那么您就会被当前的市场利率所困。 如果自您锁定后利率上涨了 150 个基点,您可能会在 500,000 美元的抵押贷款上在 5 年内多支付 36,000 美元的利息。 (一个百分点有 100 个基点或 bps。)

本周价格…

还记得过去(去年秋天)固定利率以“1”开头的时候吗?

截至本周,True North Mortgage 是最后一家提供低于 4% 固定利率的全国性银行。

Motusbank 现在以 4.49% 至 4.69% 的五年期固定利率领先所有银行,这一利率现在比最低浮动利率高出 209 个基点。

然而,这 209 个基点并非偶然。 它大致反映了市场对最优惠利率的预期。 毕竟,抵押贷款利率与固定收益市场的利率挂钩,而这个市场效率很高。

这种利率前景本质上是借款人涌向变量的驱动力。 他们认为浮动利率可能不会比今天的五年期固定利率高多少。

希望他们是对的,但如果加拿大央行的通胀预测远未达到——正如他们一再发生的那样——并且明年通胀率不会恢复到 2%,浮动利率可能会大大超过今天的最佳固定利率。

全国最低的抵押贷款利率

学期 无保险 提供者 被保险人 提供者
1年固定 4.09% RBC 皇家银行 3.99% 真北
2年固定 4.34% RBC 皇家银行 4.34% RBC 皇家银行
3年固定 4.44% 投资者集团 4.44% 投资者集团
4年固定 4.75% 投资者集团 4.75% 投资者集团
5年固定 4.69% 银行 4.49% 银行
10年固定 5.54% 汇丰银行 5.54% 汇丰银行
多变的 2.90% 阿尔特纳银行 2.40% 内斯托
5年混合 4.04% 汇丰银行 4.22% 国家银行
HELOC 3.55% 汇丰银行 不适用 不适用

截至周三的利率来自在线广告利率并在至少九个省份提供贷款的供应商。 保险费率适用于首付低于 20% 的购房者,或将现有保险抵押贷款转给新贷方的人。 无保险费率适用于超过 100 万美元的再融资和购买,并且可能包括适用的贷方费率溢价。 对于费率因省而异的提供商,将显示其最高费率。


Robert McLister 是利率分析师、抵押贷款策略师和编辑 MortgageLogic.news. 你可以在 Twitter 上关注他 @RobMcLister.

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