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HUD OIG 盘点过去和挥之不去的反向抵押贷款问题

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美国住房和城市发展部 (HUD) 监察长办公室 (OIG) 本周向国会发布了一份半年度报告,旨在为该部 10 月 1 日期间的审计、评估和调查提供更强有力的观点, 2021 年至 2022 年 3 月 31 日,包括在此期间出现的反向抵押贷款问题。

该报告详细介绍了 OIG 在各种 HUD 计划中采取的各种行动,包括联邦住房管理局 (FHA) 赞助的房屋净值转换抵押 (HECM) 计划。

其中包括实施与反向抵押贷款占用要求相关的行动; 确定纳税人因 HECM 财产的洪水保险不足而面临的风险; 制定 2022 年 HECM 贷款限额并解决悬而未决的问题。

反向抵押贷款占用房屋调查和审计

在审计办公室内,HUD 的 OIG 发现,当部门确定 HECM 借款人并不总是遵守贷款的主要居住地要求时,一个与反向抵押贷款相关的问题源于缺乏纠正措施。

“监察长办公室完成了对之前四项建议的纠正措施验证 (CAV) [HECM] 审计报告,”监察办报告中写道。 “启动 CAV 是因为 HUD 面临的最高管理挑战之一是保护 FHA 互惠抵押保险 (MMI) 基金。 先前的审计确定 HUD 缺乏控制措施来防止 HECM 借款人违反主要居住地要求。”

CAV 的目标是辨别 HUD 是否针对 2012 年至 2015 年发布的审计报告中的建议实施了“适当的纠正措施”,所有这些都与居住要求相关的问题有关。 这些报告中的建议包括防止借款人获得多笔 HECM 贷款; 防止借款人将其房产出租给住房选择券计划参与者; 防止 HECM 借款人也通过住房选择券计划获得援助; 并分别防止 HECM 借款人同时接受多户家庭计划援助。

“监察长办公室发现 HUD 对一项建议实施了商定的纠正措施,没有对一项建议实施正在进行的纠正措施,也没有对两项建议实施纠正措施,”报告中写道。

根据对该报告的审查,在 2021 年 12 月发布的关于此事的初步报告中,据说 HUD 已采取行动的唯一建议是防止借款人获得多笔 HECM 贷款。 报告称,其他三项建议的失败令人担忧,因为这些问题可能给 MMI 基金带来额外风险。

报告称,根据对 HUD 住房计划的审计结果,OIG 产生了五个关键计划结果,并确定了近 70 亿美元的资金可以“更好地利用”。 在审计过程之后,OIG 没有积极质疑与 HUD 住房计划相关的任何成本。

作为调查的结果,采取了8项行政或民事行动。 报告解释说,调查还导致 11 起案件被定罪、认罪或“审前转移”。 据报道统计,还追回了近930万美元的资金。

HECM 洪水保险,4000.1 手册

该报告还重申了 OIG 今年早些时候发布的一项调查结果,其中 HECM 计划可能缺乏确保足够洪水保险的控制措施,并指出了法规与《单户住房 4000.1》手册的反向抵押贷款部分之间的指导问题。

虽然与 FHA 的远期抵押贷款计划相关的更广泛的内容围绕着 OIG 的声明,即大约 31,500 笔 FHA 保险的贷款在 2020 年没有维持所需的洪水保险范围,但 HECM 计划确实得到了专门的关注,以避免在这个主题上出现潜在问题在将来。

当时,监察长办公室建议 HUD “与总法律顾问办公室协商,审查法规、条例和手册中的语言,如有必要,对 HECM 手册进行调整,以确保与法规和法规保持一致。”

HUD 去年 9 月宣布了对单身家庭手册的 HECM 部分的一系列修改草案。 修改草案的审查期最终被推迟到 1 月底,此时由该协会 HUD 问题委员会联合主席 Elly Johnson 监督的国家反向抵押贷款人协会 (NRMLA) 工作组最终确定了该协会的深入审查后向部门提出意见。

最近监察办的行动

今年早些时候,HUD OIG 发布了一份新的欺诈公告,旨在向公众通报反向抵押贷款诈骗,这是对先前公告的修订,该公告指出,由于 COVID-19 冠状病毒大流行的持续经济影响,人们对该产品类别的兴趣增加。 该公告为人们描述了反向抵押贷款是根据 FHA 的 HECM 计划提供的合法产品,但某些不良行为者可能会以提供房屋反向抵押贷款为幌子,试图从老年人身上骗取钱财。

2020 年 12 月,特朗普政府领导下的 HUD OIG 发布了一份报告,该报告称,尽管近年来 HECM 业务账簿的财务状况显着改善,但该部分共同抵押保险 (MMI) 基金的亏损继续“破坏”基金的稳定性,暴露了HUD内部控制机制的“弱点”。

报告称,为减轻这些风险,需要加强对反向抵押贷款机构的监督,并将 HECM 计划视为该部门持续的“重大挑战”,这将需要采取超出特朗普政府任期范围的额外行动。

它还呼应了当年向国会提交的年度报告中提出的观点,即 HECM 计划不断受到远期抵押贷款组合的补贴,反向抵押贷款行业分析师不同意这一论点,因为他们自己分析了美国的远期和 HECM 账簿。商业。

然而,向国会提交的 2021 年年度报告显示,反向抵押贷款投资组合自 2015 年以来首次达到正值,这主要是由于大流行期间房价出现了前所未有的升值水平。 当年早些时候,拜登政府官员的其他迹象表明,他们与前任对 HECM 计划的总体健康和方向存在意见分歧。

阅读新的半年度 HUD OIG 报告。

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