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Mortgage Rundown:当普通加拿大人的房价都被高估时,山寨狂热还能持续吗?

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欢迎来到 Mortgage Rundown,从抵押策略师那里快速了解加拿大的房屋融资格局 罗伯特·麦克利斯特.


当您在小屋码头沐浴壮丽的日落时啜饮一杯:多么美好的生活。 这是收入最高的三分之一之外的大多数人永远不会意识到的生活。

“普通家庭不会购买小屋,”莱克兰房地产经纪人协会主席查克默尼说。 “加拿大人的平均价格已经被淘汰了。”

自 2020 年 4 月以来,安大略省的小屋国家 Lakelands 地区的海滨房产中位价现在达到了惊人的 120 万加元,比 535,000 加元上涨了 125%。

基于 20% 的首付,这些房产的抵押贷款金额已激增超过 50 万美元。

飙升的价值和飙升的利率反过来推动了这些抵押贷款的支付——在同一时间段内高达 159%——从每月 1,958 美元增加到 5,081 美元。

我的朋友们,我们谈论的是过去 24 个月。

看不到适度

Murney 先生说,放映速度已经“稍微放缓了一点”,但由于长期稀缺的库存,在山寨热点地区仍然普遍出现多次报价高于要价的情况。

例如,根据 RE/MAX Professionals North 的最新报告,哈利伯顿县的待售房产减少到 34 处,比一年前减少了 19%。 与此同时,那里的房产在 4 月份继续以比标价高出 111% 的价格出售。

考虑到市场预期未来几年加息幅度高达 300 多个基点(超过 3 个百分点)和潜在的衰退,这些价值能否持续? 我问默尼先生这个答案。

“根据平均价格,我认为我们不会看到太多降价,”他估计。 “而且,如果我们确实降低了别墅价值,那么预计它会是最小的。”

对于那些认为度假屋地区的流动性和弹性不如城市市场的人来说,这可能看起来很奇怪,城市市场的主要住宅集中度更高。 事实上,在最近的低迷时期,包括 2008 年和 2017 年,平房价格通常比一手住宅价格保持得更好。

但让我们在这里说实话。 市场从未见过这样的价格上涨。 曾经。

这些令人流鼻血的价格现在将受到高达 300 多个基点的加息甚至可能出现衰退的考验。

另一方面,安大略湖滨别墅的底部有多远:

· 创纪录的供不应求

· 大多伦多地区预计在未来五年内平均每年增加超过 137,000 名居民是什么时候?

· 根据一项全国 Leger-RE/MAX 调查,当几乎四分之一的城市居民(24%)想要在 24 个月内购买休闲物业时?

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人们想要更多的生活方式、更多的空间,他们愿意在家工作,而且——尽管价格上涨得很快——乡村乡村仍然比一些大城市的房子更实惠。

也就是说,抛物线价格总是反转。 而在这个周期中,成群结队的人依靠房屋净值和投资净值来购买别墅。 因此,资产价格走软可能会使别墅价值暂时达到顶峰。

如果山寨价格下跌确实变得丑陋(不是说会),那么可以保证一件事。 人们将排队购买这种下跌。

财务稳定的别墅业主知道这一点,大多数人会问自己,“为什么要卖掉?”

山寨投资仍然是一回事

由于 Airbnb 和 VRBO 的选择如此之少,别墅租金飙升。 吸引人的房产立即被抢购一空。

“小屋国家是你减轻生活压力的地方,”默尼先生说,并指出唯一可以抑制小屋租赁需求的可能是价格本身。

Haliburton Cottage Rentals 的 Troy Austen 说,在不太高档的地区,旺季期间的每周小屋租金从“入门级”每周 2,500 美元到“中档”每周 10,000 美元到马斯科卡“豪华”房产每周超过 20,000 美元不等.

但别墅房东每年只有三到四个黄金月份来产生收入。 那么,以今天的价格,投资者还能做到吗?

“你绝对可以支付费用。 我们有客户以每年 100,000 到 200,000 美元的价格租用他们的房屋/小屋,”奥斯汀先生坚持说。 但巨额的抵押贷款支付、保险、公用事业、管理、财产税、代理费和维护成本只是侵蚀该收入的部分费用。

鉴于目前的价值和未来充满挑战的宏观前景,山寨投资可以说比以往任何时候都更具风险,尤其是在您没有足够的备用储蓄的情况下。 对于那些想进入山寨业务的人,请在电子表格上做一份备考损益表,并为自己留出至少 10% 到 15% 的应急基金,以应对空缺和意外开支。

请记住,如果价格下降,这些数字看起来会好很多。

年度抵押贷款交易——在不列颠哥伦比亚省

超过十分之七的加拿大抵押贷款购买者选择银行抵押贷款。 在很多情况下,这是一个错误。 如果您在不列颠哥伦比亚省获得抵押贷款,或者您已经在那里拥有房产并且需要五年固定,那么这可能是一个代价高昂的错误。

进入社区储蓄信用合作社。 3.39%的利率是全国最好的五年期固定利率——比典型的大银行五年期固定利率低一个百分点。 这不是简单的抵押贷款。 它适用于有保险和无保险的购买和再融资,并提供 30% 的预付款特权和长达 30 年的摊销(如果没有保险)。

与大银行五年期优惠相比,每借入 100,000 美元,每期可节省近 4,800 美元。

此外,如果你模拟 3.39% 的利率在五年内的表现,假设市场利率预测大致正确,它会击败所有其他条款。

Community Savings 首席执行官 Mike Schilling 说:“我们能够提供如此高的利率,因为我们在降低成本和拖欠方面非常成功,并且我们将这些节省转嫁给我们的会员。” 但他补充说,目前的报价将于 6 月 6 日进行审核,所以趁热买吧。

本周房贷利率

除了最低的一到三年固定利率外,大多数利率都保持不变。 在过去 7 天里,它们上涨了 10 到 20 个基点,因为市场预计未来几年会出现更高的利率。

全国最低的抵押贷款利率

学期 无保险 提供者 被保险人 提供者
1年固定 3.49% 投资者集团 2.99% 真北
2年固定 3.84% 红细胞 3.29% 真北
3年固定 4.09% 阿尔特纳银行 3.79% 真北
4年固定 3.99% 阿尔特纳银行 3.99% 真北
5年固定 4.14% 阿尔特纳银行 3.99% 马拉松
10年固定 4.94% 汇丰银行 4.44% 内斯托
多变的 2.39% 汇丰银行 1.99% 汇丰银行
5年混合 3.37% 汇丰银行 3.51% 斯科舍 eHOME
HELOC 3.05% 汇丰银行 不适用 不适用

附表中的费率是截至周三的供应商提供的,这些供应商在网上宣传费率并在至少九个省份提供贷款。 保险费率适用于首付低于 20% 的购房者,或将已存在的保险抵押贷款转换为新贷方的人。 无保险费率适用于超过 100 万美元的再融资和购买,并且可能包括适用的贷方费率溢价。 对于费率因省而异的提供商,将显示其最高费率。


Robert McLister 是利率分析师、抵押贷款策略师和编辑 MortgageLogic.news. 你可以在 Twitter 上关注他 @RobMcLister.

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